阿里金融与大银行合作遇阻 欲推“聚宝盆”拉拢小银行

虽然阿里 金融不足以触动传统 银行的根本利益，但后者对阿里 金融的出现和壮大还是心存芥蒂的。

　　近期火爆的余额宝并非阿里金融*一款金融产品。外界不知道的是，由于阿里金融与 银行的微妙关系，其多款金融产品皆“胎死腹中”。

　　据知情人士透露，几家大银行成立了一个类似“打阿里指挥部”的虚拟组织，当他们提前获悉阿里金融将在产品方面有些风吹草动时，就会上报至监管机构，导致阿里金融的一些产品无法发布。这一消息已得到 支付宝内部人士的确认。

　　由于阿里没有银行牌照，无论是阿里小贷还是信用支付等业务，都离不开银行的支持。在与大银行合作遭遇挫折后，阿里金融被曝正筹划“聚宝盆”计划，阿里云与 支付宝正在筹备联合为国内区域性小银行输出云计算服务能力。

　　多位 互联网金融及接近银行的人士分析，聚宝盆并不是提供云计算方案那么简单。在聚宝盆的背后，或隐藏着阿里金融更大的野心，通过搭建平台拉拢区域性小银行。

　与大银行博弈加剧

　　阿里集团旗下业务与银行的合作始于支付宝。自2005年3月，支付宝与 工商银行结成战略伙伴关系以来，支付宝已与几十家银行达成合作关系，提供网上银行或快捷支付付款方式。

　　阿里小贷、快捷支付、信用支付等业务皆离开不银行的支持。以阿里小贷为例，其资金主要来自四方面：一是自有资金，二是面向银行融资，三是把资产 证券化，四是将面向越来越多的银行开放。

　　不过，据接近银行的人士透露，在阿里小贷业务上，大的银行并不愿意与阿里合作。

　　早在2007年，阿里集团已经与 建设银行达成合作，为 阿里巴巴 B2B商家提供贷款，然而，3年后，双方不欢而散。

　　据知情人士透露，双方分手的原因在于，阿里认为可以为银行带来一些优质的客户，欲占据合作的主导权，这对 建设银行来说自然不可接受，由此产生矛盾。“现在阿里选择合作伙伴的时候，也非常强势。”知情人士称。

　　在银行圈流传着这样一个说法：任何一家愿意与阿里金融合作的银行都是“不思进取”的银行。阿里把持着数据和客户，目前在金融方面的合作需求是让银行成为其背后的女人——给钱就行。大银行当然不甘于幕后，例如， 民生银行已经推出了一套批量信贷系统，并在筹划民生电商。

　　“在支付宝这件事情上，其实很多银行觉得已经吃亏了，如果当时不支持支付宝，可能没有支付宝的今天。对于很多银行来说，他们错过了*次，不希望再错过第二次。”上述人士称。

　　如今，这些银行已经不可能停掉支付宝，一方面，停掉支付宝不利于用户体验，将损失部分用户。另一方面，支付宝已为银行带来巨大交易额，如果某一家银行退出，意味着将市场份额拱手让人。

　聚宝盆“农村包围城市”

　　与大的银行心存顾虑、磨合成本高、利益难协调不同，地方性小银行比较弱势，他们愿意跟阿里合作。阿里金融正在酝酿聚宝盆计划，欲实现“农村包围城市”。

　　据媒体报道，支付宝与阿里云将提供云计算方案，以内地2000余家规模较小、未能提供网上服务的区域性银行为服务对象。阿里云拟为区域性银行提供云计算资源与网络环境，支付宝则在金融技术与服务方面提供大量支持。双方将联合专业的金融产品解决方案提供商们(金融ISV)，由后者为这些区域性银行提供具体的服务开发与维护。

　　对此，支付宝官方对 腾讯科技表示，对于“聚宝盆”计划目前还没有更多的消息可以透露。

　聚宝盆是一个怎样的计划？

　　当前，全国有上千家农村信用社，各地民营资本也正纷纷递交申报设立民营银行的材料。一些区域小银行，由于人力有限，并没有复杂 IT系统、金融产品开发能力。“区域银行的计算系统稳定性、安全性，以及业务拓展时数据的转移都有很多问题。阿里聚宝盆可为其解决后台问题，这是刚性需求。” 互联网金融分析人士池泊洋说。

　　通过聚宝盆计划，上千家小银行成为阿里客户；同时，这些小银行则可为阿里小贷、信用支付等业务提供资金支持，也可将其三四线城市、农村用户输入到阿里电商体系中。双方各取所需。

　　这与阿里金融“开放平台”的计划一脉相承。阿里金融事业群总裁胡晓明今年3月份与媒体沟通时表示，阿里集团不会成为一家银行，而是要做平台，向银行开放；阿里小贷也将向银行开放，愿意和所有银行实现系统对接，这也将成为阿里小贷资金的一项来源。

　　不过，据 腾讯科技了解，聚宝盆计划仍处在初级阶段，正在做体系打通、与银行沟通等基础设施建设。目前投入的人力并不多，进度较慢。

　　要做银行的“银行”？

　　虽然阿里并未公布聚宝盆的具体模式，但据接近阿里金融的知情人士透露，为区域银行提供云计算方案只是聚宝盆的*步，未来存在很大的想象空间，其中，阿里小贷资产 证券化是其中一个重要方向。

　　例如，阿里小贷可以通过小银行将债权变现，或者将债权打包成理财产品，通过银行售卖。

　　甚至有互联网金融创业者猜测，聚宝盆可以为区域小银行提供金融产品解决方案。

　　“聚宝盆可能不只是为阿里提供资金、用户来源那么简单。它可能会成为金融技术、金融产品后台供应商，存款、贷款只是金融产品的一部分，这方面有非常大的空间可做。”一位金融行业创业者说。

　　上述人士猜测这种可能性：例如，聚宝盆为某一家小银行开发三个月的存款产品，由于存在久期匹配的问题，存款到期后，小银行可能没有兑付能力，这时可能与聚宝盆进行合作，将这个产品转卖给阿里。以贷款为例，小银行可以把贷款通过阿里聚宝盆把卖掉，聚宝盆则可以把这笔贷款再次转卖，迅速实现证券化。

　　阿里金融的野心更大，“聚宝盆成为很多小银行不同产品的一个调剂性的中介。它成为银行的银行，一个没有实体网点的大的互联网银行，千家小银行变成阿里面向用户的柜台。”上述人士分析称。

　　不过，也有金融行业人士指出，这些情况虽然从技术上、理论上都存在可能性，但在当前的金融监管下，短期内很难实现。