这是最好的时代，互联网赋予了我们将一切理想转化为现实的可能；这是智慧的时代，传统金融正在借助互联网开始几何般的增长；这是信仰的时代，那些成功的创业者已成为这个时代最为积极的“正能量”无限传播。
互联网与传统金融，这是一次奇妙的化学反应，也是一场未知的跨界“旅行”。虽然这场大幕已经开启，但无疑我们对于它的了解要远远小于以往每次的互联网变革。探寻未知是最大的乐趣，找寻答案也是投资界的“使命”。
在这个充满创业朝气的春天，互联网金融圈子里涌现出了一批创业新锐。他们是金融翘楚抑或是技术极客，他们有着不惧一切的勇气，也有着包藏宇宙的气魄。他们是这个时代的颠覆者，也是这个时代的变革者。
现在，就让我们带你走入投资界独家策划——“互联网金融颠覆者：谁在撬动我们的时代”
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中国的“Lending Club”点融网：P2P里的“好学生”
文：投资界 于美红
点融网联合首席执行官，共同创始人 郭宇航（左） 点融网首席执行官，创始人 Soul Htite 苏海德（右）
去年3月正式上线的点融网是中国P2P网络贷款平台中的"混血儿"，它的一个创始人是曾经在上海白玉兰律师事务所积累了大量人脉的中国律师郭宇航，另一个是美国最大P2P平台Lending Club创始人苏海德（Soul Htite），前者帮助点融网规避在中国做金融的风险，后者为点融网做技术支撑，将Lending Club一套成熟系统搬到中国。
点融网与Lending Club有着惊人的相似之处，两个平台的创始人都是一个律师出身，一个负责技术。距离上市只有咫尺之遥的Lending Club曾通过积极与美国SEC（美国证监会）沟通，获得第一个P2P牌照，从此在美国的发展一发不可收，超过了它的前辈Prosper。
而中国的"Lending Club"点融网是怎样完成来自美国的技术嫁接、又顺应了中国的金融市场环境，在P2P机构倒台声音不断、呈现两极分化中成为名符其实的P2P网贷平台中的"好学生"？ 以下是郭宇航与苏海德口述。
苏海德：在美国做得好的生意，中国也可以
现在在硅谷，创业者们得态度在改变。像以前那样，我们一旦做出一个新的东西，就要想接下来该怎么办，但是以前我们会考虑加拿大和欧洲，现在我们都把焦点放在中国。我在Lending Club的时候接到过四个国家的邀请，分别是德国，巴西，中国和印度，但是我选择了中国，虽然市场环境还不如美国那么成熟，不过这里有非常好的网络基础设施。当然，大家总爱讨论中美的不同，但是在我看来，两国之间有很大的协同效应，在其中一个国家做的好的生意，另一国基本也可以。
但是P2P不论对美国和中国都是一个非常新的概念，因此，我们几乎遇到相同的困难，就是要把这个产品介绍给社会，让人们接受它，这并不容易。不过由于美国的经济更加成熟，我们坐在办公室做产品，就能推广到几个州，但是中国不同，这里非常复杂，我们得走出办公室，一点一点推广。
具体来讲，点融网与Lending Club有三个不同之处：
第一是美国比较自动化，且有征信局。比如你在美国花两块钱就能得到个人所有信用信息，这些都能在计算机上完成，只需花费5到10秒，就可以把一个他们的分析结果给投资者，而在中国需要两到三天，这需要花费许多成本。
第二，美国人借钱是为了度假、买电视、钻石戒指，中国人借款是为了办新的公司，为了学习拓展自己能力。
第三，在中国借款有一定抵押物，在美国是没有的，总体来说贷款有抵押物利率是更低的。
在美国借款平均利率17%，Lending Club将贷款利率压到了14%。在中国人们借款利率与借款的成本构成也完全不一样，即便是同一机构，收费利率在大连可能是25%，在合肥就是35%，（解释：中国不同区域民间借款利率都会有差异）。所以我们给借100万到200万的借款人的利率是18%，这包括所有借款成本。我们之所以能做到是因为将贷款需求放在了几千几万的愿意付出贷款利率的人面前，这需要竞争才能获得投资人的机会，使借款人以更低成本拿到贷款。
我曾为Lending Club做了一整套技术产品,现在也为点融网做了一套，我们平台上的所有功能都是基于这个系统开发而来，包括前端客户投资工具的设定，比如自动投标，资产组合，推荐投资组合等。这些技术核心本身是一致的，我们要用技术的能力解决高利贷的问题。这几乎是一个世界性的课题，在非洲，做互联网没有互联网设施，但是那边的人依然能够用这样那样的技术进行各种各样的算法，条件，帮助人在那里低利率拿到贷款。
我自己完全不同意P2P会颠覆传统银行业的说法。这就像早期人们说互联网破坏了旅游行业一样，其实不过是使其运作更加高效率，互联网金融创造了一个以前并不存在的市场，并且会让金融业更强壮。例如没有互联网金融，就没有第三方支付，那就根本没有电子商务，谁从电子商务中收益最大呢，是银行，有了电子商务，银行就能获得更多的存款量，更多的资金量流入流出，经济体变得更大，我们是将经济体里的钱运转的更高效，为经济体创造更多的价值。我们的对手不是银行是高利贷。
郭宇航：在中国做金融，一不小心是要掉脑袋的！
2010年底，我去了美国旧金山，考察了Lending Club，发现它的流程和商业模式非常适合在中国发展。2012年，我们去民营资本最活跃的浙江做了很多实地性考察，发现民间高利贷的行为急需解决，而美国会用数据分析、系统自动化的方式，做一些优质借款人的贷款，可以很大程度上靠系统完成，成本降低的边际效应降低的会非常明显，这是点融网的由来。
对于做P2P来说合规性非常重要，点融网之前考核几个方面，即怎样在现有法律框架下，做符合法律的运营模式，比如我们关闭了信用卡充值平台。（解释：央行与银监会规定持卡人套现和商户提供套现服务属违法行为。）当时很多P2P鼓励甚至以此为卖点，用信用卡套现的钱投资，这个本身就是违规的。另外，我从一开始坚持不做资金池，我们销售那边对我有很大抱怨，因为用资金池的模式，用理财产品的模式先吸纳资金然后放贷这很容易做。但我觉得资金池模式就是类银行业务，必须要有牌照管理，一定是涉及违规的，所以我们的做法跟美国很像，先找借款人挂在网上，让投资人直接对接，我们不赚利差。
点融网目前坏账率低于1%，我们的审核非常严格，目前百分之七十到八十的借款人是小微企业主，我自己很看好新三板企业，发展势头很好又在银行难以借到钱。
我始终认为在中国做金融的话是要提着脑袋干活的，你必须要非常谨慎，从法律以外，还要有政治敏感度和政策的把握程度，不宜做高金额大资金的这种体量的事，这是归银行的，你应该做的是做小微，拾遗补缺，做银行不太愿意做的事，这是我对公司品牌产品的定位，使其能够符合大的政策趋向和导向。
我们保持了跟政府的积极沟通，我认为不能被动的等待政府来规范这个行业，我跟银监、央行、很多政府机构保持密切接触，包括上海的金融办、金信委，这些政府部门，时刻保持信息沟通，让他们知道我们的合规化运营，第二是把我们知道的一些问题和需求，通过监管层正常渠道，让他们听到我们的声音，使得未来的监管能符合行业发展规律，在这方面跟监管层的互动比较多，目前来看比较有成效。
Lending CLub另一个创始人也是律师，所以法律加技术，是互联网金融核心，互联网金融意味着创新，意味着对原有框架的突破，所以对法律的把握和应用技术来做创新的金融模式，这是真正的互联网金融发展的核心竞争力。
互联网金融尤其是P2P未来希望的发展全在线上，你有多大能力把线下的工作搬到线上，你就有多大的竞争力，如果只依赖于线下，P2P是换汤不换药，没有任何的创新可言，也不可能降低成本，发展到一定规模线上一定比线下成本低。
这个行业方兴未艾，以后目标是十万亿以上的民间借贷市场，去伪存真，使精耕细作，扎根在这个行业的公司，让他们浮出水面，把行业正面形象树立起来，因为借贷两头的需求都很旺盛，投资无门，特别是小金额的投资人，没有太好的选择。
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相信读完文章，你对于互联网金融一定还意犹未尽。在这个时代我们每个人都是求知者，每个人都希望找到属于这个时代的那盏“明灯”。现在，你就有一个这样的机会。
4月8-9日——深圳——2014中国互联网金融投资大会即将召开，在这里你有机会和我们文章里的创业者、投资人近距离接触，也有机会了解到互联网金融最前沿的趋势。你可以找到未知的答案，也可以进入到这个圈子中一窥究竟。
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