个人信用分的“烦恼”

　　1月30日，腾讯旗下的征信平台腾讯信用正式向全国范围开放公测个人信用分，但仅仅一天之后就下线了。一个眼看就要引发全民刷屏的现象级产品就这么戛然而止，加上腾讯征信官方的有效信息披露实在有限，下线原因也就引发了广泛的猜测。

　　一个被广泛流传的说法是个人信用分涉及合规问题被监管叫停，不过，仍缺乏“实锤”，只是靠猜测。真正的原因留待后续官方的实锤信息，在本文中，我们谈一谈个人征信分的烦恼。

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　　2015年1月5日，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。7月，央行完成验收工作，各种信用分悄然上线，8月初就有媒体报道称“8月上旬下发首批牌照”，市场一片欢腾，8家机构之外，据称还有30多家机构在竞争第二批牌照资格，其中也包括一些电信巨头和商业银行。

　　上旬在平静中过去，市场在焦虑中等待，直至下旬，央行行长助理杨子强在某研讨会上强调，要严把征信行业进入门槛，在征信许可备案中把握好市场规划，对征信机构整体数量有计划，不搞多而乱。一些敏感的媒体嗅到了不同的气息，开始大胆预测，“此次这8家征信机构恐怕无法都获得牌照，央行可能只会下发6个或者7个征信牌照”。

　　相比央行征信机构，社会化征信机构的数据来源还包括了信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、社交关系等，覆盖范围很广，以至于可以涵盖征信空白的学生群体。然而，数据源虽然广泛，但由于存在明显的信息孤岛现象，数据的数量和质量堪忧，以至于，同一个人在不同机构的信用分，可能差异巨大。同时，缺乏强金融属性数据也备受吐槽，没有金融属性数据，如何判断用户的还款意愿和还款能力呢？

　　在数据监管方面，则涉及到数据保护的问题，如何保护个人信用信息主体的合法权益，数据采集的边界在哪里，如何确保数据的准确性，被采集数据有没有完善的保护机制，出现了数据泄露有没有追责机制……如此等等，在立法层面并没有明确的界定。这种背景下，试点机构在数据采集和保护上也就难免引来诸多质疑。

　　举例来说，网购恶意差评、网络打车爽约、拖欠物业费等信息数据普遍被纳入各种征信分中，问题是，如何判断一个差评是不是恶意差评？打车爽约就一定是打车人的责任吗？拖欠物业费的业主有没有其他的苦衷？……数据来源的精准性问题不解决，以此数据得出的信用分是否会有失偏颇，广泛使用是否会有失公平公正？

　　可见，并没有充分准备好。

　　在这之后，互联网金融行业迎来了集中整治，监管对各类金融牌照的发放都愈发谨慎，个人征信牌照也就没了消息。不过，8家机构的合作伙伴越来越多、业务取得了快速发展，在互联网消费金融的大发展中发挥了越来越重要的作用。与此同时，其他候选机构也依旧对个人征信牌照虎视眈眈，甚至招行、浦发、广发等银行也陆续推出了基于银行账户的信用分产品。

　　大家依旧满怀希望。

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　　2017年4月，在“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上，央行回应了个人征信牌照问题，重申了个人征信的独立性、公正性和个人信息隐私权益保护三原则，征信管理局局长万存知则明确表示，“八家进行个人征信开业准备的机构，目前没有一家合格，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去”。

　　在此前漫长的等待中，相信试点机构或多或少能感受到了不安，终于，该来的还是来了。至此，8家征信机构依旧心存希望，继续努力，向着监管标准靠拢就是了。

　　问题是，对于市场化机构而言，三原则实在不容易达到。

　　独立性的核心要求是防止利益冲突。但股权纽带就在那里，再怎么澄清，也有股权关系，该如何自证中立性呢？

　　再看公正性。何为公正性？给每个人赋予一个信用分，究竟是促进了公正还是制造了新的不公正，这是个仁者见仁的问题。如监管提到“征信业务活动应充分体现社会的公平正义，确保政治上的正确性，……不能当作把人分为不同阶层、不同群体的工具”。个人信用用于评价信贷风险天经地义，但看上去，如果用于更为广泛的领域，比如根据信用分高低来决定是否享受VIP待遇，更像是制造了新的不公正。

　　个人信息隐私权益保护，则一直都是难题。大数据时代，当数据成为宝贵的财富，还有谁会顾及到数据背后是一个个的活生生的人呢？

　　在数据的源头，既有各类APP和网站正大光明地搜集留存用户信息，更有黑客拖库、木马钓鱼、内鬼泄露等黑产人士登场，这些来源不一的数据，层层转手，流入到各类机构手中，被用于从欺诈到风控的方方面面，成为完整的产业链条。用户一直处于“裸奔”状态，成为虚拟世界中一个个的“透明人”，骚扰电话、网站广告、暴力催收等成为了屡见不鲜的事件。

　　可见，两年的时间悄然过去，如此种种，依旧是难以破解的难题。

　　被泼了冷水之后，后来便有了信联的传闻，后来传闻落地，百行征信横空出世，8家试点机构成为股东。再后来，便是腾讯信用推出了个人信用分的公测，继而匆匆下线。

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　　为何腾讯的信用分只是公测了一天呢？

　　不妨问自己两个问题：独立性、公正性和个人信息隐私保护这三个问题解决了吗？强监管下，金融业务强调持牌经营，拿到个人征信牌照了吗？

　　市面上的个人信用分那么多，为何是腾讯的个人信用分呢？

　　不妨问自己一个问题：2015年之前，企业可以申请第三方支付牌照，为何2015年之后，企业就只剩下花高价钱购买第三方支付牌照一条路了。我知道你的答案是监管暂停了牌照发放，而在我看来，答案则是，2015年已经过去了。新旧之间、增量与存量之间，总需要一个时间界限。

　　那么，出路在哪里？

个人征信需要牌照，那么出路也许是不做征信业务吧。其实，偏离信贷用途的个人信用使用模式并不能称之为征信。在此意义上，远离了信贷，也就远离了征信，继而也就远离了烦恼吧。