今日头条式金融布局：前端获客交给我，后端金融业务持牌兄弟们上吧！

　　布局金融业务近1年，今日头条终于上线了首款现金贷产品。

　　投资界（微信ID：pedaily2012）7月10日消息，一款在线借贷产品在今日头条APP上低调上线。有媒体报道，从6月中旬开始，部分今日头条用户已经陆续开始在“我的钱包”中看到这个名为“放心借”选项。

　　回顾今日头条此前种种细微动作，尽管曾经频频否认，今日头条一直没有放弃布局金融业务。而巨头BATJ和很多独角兽们都在这个领域有自己的小算盘。

“放心借”和头条一直以来的金融野心

　　具体来说，今日头条的这款现金贷产品“放心借”，可以给用户提供最高20万元借款额度，日利率低至0.03%起，按日计息。根据产品介绍，“放心借”是提供个人消费借款服务的技术服务平台，通过智能算法为用户推荐“高额低息”的正规持牌金融机构。

　　也就是说，今日头条只是获客和流量渠道，真正的信贷业务是由合作的持牌金融机构来完成，业务主要包括后端的开户、风控、放贷、催收等等。目前平台上显示的三家合作机构分别为：中银消费金融、南京银行以及新网银行。

　　如今监管明确规定了联合贷款的规则，拥有流量的互联网公司和拥有牌照、资金的持牌机构成为了不错的组合。

　　事实上，今日头条的金融业务并非现在才撒网的，2016年年底，某D轮独角兽公司的CEO向媒体透露，今日头条也对金融业务有兴趣，张一鸣都跑到五道口去听课了。此事不论真假，但综合以往的信息，我们不难梳理出今日头条的金融之路。

最先露出端倪的是一则招聘。2017年8月的几则招聘启事里，人们发现今日头条把人才需求和消费金融领域对接上了，些主流招聘网站上，招聘方“北京字节跳动科技有限公司(今日头条)”在拉勾网、百度招聘等网站发布了不少与金融业务相关的职位，包括产品经理-消费金融、风险控制-消费金融、金融策略研究、金融分析师等，并其中在数个岗位的职位描述中都明确提出要熟悉小额现金贷产品。

随后，今日头条被爆出组建保险业务团队的消息。2017年11月，据36氪报道，今日头条内部已经组建好了保险业务团队，并且正在筹备保险业务的相关事宜。其业务负责人表示，“保险业务刚刚开始，正处在规划阶段”。

而成为今日头条涉足金融圈的“铁证”则是收购支付牌照。2018年1月，中国支付网报道“今日头条正在低调收购支付牌照，目前正在和武汉合众易宝谈判，将控股甚至是100%收购这家湖北地区唯一一家网络支付机构。”不过，不知今日头条的收购是否顺利进行了。在这个支付牌照存量时代里，审批越来越严，数量越来越少，一张全业务的支付牌照，价格已经在20亿以上。

谁也不想放弃金融！

　　互联网金融是块肥肉，人人都不想放弃。就像雷军曾说的那样，“将来，所有的商业巨头都是互联网公司，也都是金融公司。”有数据表明，中国排名前20的互联网公司都在做金融相关的业务，今日头条算是入局比较晚的。

　　这一次今日头条的“放心借”，被指出与滴滴前不久上线的在线借贷产品“滴水贷”如出一辙，和美团的“美团生活费”也类似。TMD的齐聚都彰显出了流量变现的野心。

　　头部的互联网公司也都会想方设法弄到一张支付牌照。就在去年年底，滴滴斥资3亿元收购了一九付，获得第三方支付牌照；美团则是于2016年9月收购了第三方支付公司钱袋宝，这笔交易大概花了13亿元，最终让美团得到了一张第三方支付牌照。

　　但不可否认，支付大部分市场依旧被阿里、腾讯占据。

　　除了第三方支付，保险业务也被看重。

　　尽管自2016年以来保险业监管趋严、牌照收紧，《保险公司股权管理办法》多次被修订，保险行业准入标准不断提高，据悉，2016年保险监管机构下发了69张中介牌照；严监管之下，2017年批复的中介牌照仅为35家。然而，巨头们在保险行业仍然动作频频，布局不断。BAT等互联网巨头进军保险行业的一般路径大概有三条：一是自己拿下牌照，二是收购牌照，三是和保险公司进行渠道、产品端的技术合作。

　　投资界（微信ID：pedaily2012）此前曾做过梳理。BAT中阿里巴巴在保险业布局最为深入，比较早的拿到了保险牌照，目前阿里手握国泰财险、众安保险、信美相互保险三张保险牌照；腾讯对于互联网保险一直很有热情，腾讯的保险体系中，已获得财险、寿险和保险代理三张牌照；百度相对低调，目前仅有一张保险中介牌照。

　　此外，京东注资安联财险，成为其第二大股东，曲线获得保险牌照；美团通过重庆金诚互诺保险经纪有限公司将牌照弄到手；苏小米在2016年1月收购北京宏源保险经纪有限公司，并更名小米保险经纪；众安在线里，携程持股5%，是第7大股东……

结语

　　回到今日头条本身，除了这次的金融业务和熟知的资讯、短视频、问答等平台，我们也看到它在教育、游戏直播、三农等层面布局，它在互联网领域的投资并购也非常多，简直给人一种“什么都可以做”也“什么都不放过”的感觉。

　　而关于站不站队BAT和融资、估值、上市迷局，业内有关今日头条的种种讨论已经很多，种种事宜都在风言风语中过了一遍又一遍。人们都在等答案。