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智慧树的幼儿园金融贷款业务能走多远,规模化与成本定成败

很多幼儿园都在探索、观望有关金融贷款的业务,但是在政策风险点过多的情况下,如果不能形成规模化,不能有效控制成本,这是否还是一项值得新增的业务,需要冷静对待。

近日,幼教互动平台智慧树宣布推出园所金融服务,可解决园所资金需求。据了解,智慧树联合国内银行、融资租赁、小贷公司等金融机构,推出面向B端和C端的金融产品。面向B端的为直接融资产品,材料齐全后三个工作日放款;面向C端的为学费分期产品。

消费金融的核心是找场景,由此,商家在不断寻找新的消费场景。租房、买手机、医美之外,教育这一刚需,成为很多商家的切入点,比如百度有钱,此外蚂蚁花呗、腾讯微粒贷等互联网巨头也都布局了这一领域。在职业教育、课外培训之后,幼儿园也进入了商家视野。这一市场的发展前景如何?

“多年亏损后,2018年,智慧树将借助会员服务和金融服务,实现盈利。”智慧树掌门人袁胜军曾表示。据和晶科技数据显示,2015年智慧树亏损4666万元,2016年亏损9195万元,2017年亏损8341万元,2018年上半年亏损3344万元。这一新增业务能否为智慧树的盈利计划助力?

市场与盈利方式

“这个市场是存在的。”业内人士表示。可以将幼儿园看做是小微企业,小微企业融资难融资贵是普遍现象,找银行贷款的话审批严、下款慢、额度低,有资金需求的幼儿园想通过其他途径获取贷款;加之幼儿园现金流稳定,被视为优质资产。一些商家就看到了这个领域的商机。比如成立于2017年的鸿盟金融,成立于2015年已进入天使轮的幼富通。

据业内人士表示,实体幼儿园的融资需求比较旺盛,虽然大部分是租赁,属于轻资产运营,但是初始投资额度并不低,尤其是在新开拓展过程中,对资金的需求比较大。如果是重资产投入,很多幼儿园的地只卖不租,由此对资金体量要求更高。

如何盈利这是业务商业化的核心问题。“智慧树做金融,主要还是变现压力。”业内人士表示。首先要清楚的是智慧树在整个过程中的位置。与银行、融资租赁、小贷公司合作,智慧树在其中起的是一个渠道作用。据业内人士分析,由于这是一个新兴市场,体量不够大,数据也不够全,很多机构不敢提供贷款,而智慧树利用其平台,可以为金融机构提供基础数据,为其筛选客户。据公开资料显示,智慧树已经覆盖了全国12万家幼儿园,这是智慧树入局的优势之一。目前看到智慧树赚取的应该就是平台使用费。

在这种情况下,如何实现盈利?“规模化是决定其能否盈利重要的因素。”业内人士表示。如果流量巨头来抢生意,或者幼儿园*梯队的其他玩家也想通过此种模式入局幼儿金融贷款业务,智慧树胜算能有多大?此外,据悉,流量成本、坏账成本(风控能力)和资金成本,是一家相关业务公司是否盈利的重要因素,智慧树是否能够在这三方面都占据优势,还需静待。

发展前景

市场虽然存在,但是这块市场能有多大?教育行业是政策敏感度很高的行业,所以首先看政策领域对其是否有限制。

11月15日,学前教育新政平地一声雷,《中共中央国务院关于学前教育深化改革规范发展的若干意见》发布,《意见》指出,上市公司不得通过股票市场融资投资营利性幼儿园,不得通过发行股份或支付现金等方式购买营利性幼儿园。鼓励普惠幼儿园发展的方向已经非常明确。其实,早在2010年,国务院颁布的《关于当前发展学前教育的若干意见》中就已经提出到2020年,普惠性幼儿园覆盖率要达到80%左右。

以北京为例,前段时间变为普惠幼儿园的东方剑桥天通中苑幼儿园,此前收费标准为2800元-3000元不等,转为普惠园之后,学费标准降为600元-750元,据悉,政府对北京地区幼儿园补助约每人每月1千元左右(视区域不同波动)。其他各地区的普惠园覆盖率正在逐渐扩大,据了解,长沙普惠园覆盖率已达80.22%,广东省普惠园覆盖率已达74.5%,范围还在不断扩大中。

还有中国由于住房、教育、医疗等直接成本上升而造成的快速下降的生育率。近期日本因为人口结构问题,宣布从2019年10月起,3-5岁幼儿的教育费全免,因为高昂的教育成本是导致日本“少子化”的重要原因之一。未来国内是否也有向这方面发展的趋势,也值得思考。

在这种情况下,对家长来说,是否还需要进行贷款支付学费?在盈利空间日益狭窄的情况下,幼儿园开办方还是否愿意贷款进行园所扩张?

不仅如此,教育部最近颁布的严禁有害APP进入中小学校园的政策,to b端的题库类APP将会迎来非常严峻的考验。这对学前教育的APP也是一个警示京东理财。智慧树APP内部目前有京东理财的专栏,政策之后是否会对此类家园共育平台的内容进行监管,也是风险点之一。

“面向学校的金融服务有很多问题要解决,非常难做。”业内人士表示。风控是开辟金融业务必须要面对的事情,且一般给幼儿园发放的贷款都是信用贷,虽然,幼儿园的坏账率较低,但是to c端的风控要如何把控?据一本智库显示,欺诈是导致坏账的最重要因素,消费金融、互联网金融公司超过50%的坏账源自欺诈。

据了解,很多幼儿园都在探索、观望有关金融贷款的业务,但是在政策风险点过多的情况下,如果不能形成规模化,不能有效控制成本,这是否还是一项值得新增的业务,需要冷静对待。如果两者兼具,对于一个蓝海市场,又为何不奋力一搏呢?

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