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宠爱背后的价格:跑了5家医院给猫治骨折,我的信用卡上欠了一万块

他们希望,每一个生命都值得被长期呵护,这份呵护不应该被无情的定价拒之门外。

这个世界上不存在“免费”的宠爱。

人手一猫、每家一狗,毛茸茸的生命为人们提供了温暖的慰藉,但另一方面,也意味着主人们需要为它的衣食住行、生老病死负责。

人看病有社保、商业保险,但一旦宠物得病呢?

因为宠物医院良莠不齐、缺乏行业标准、宠物医保不够普及等原因,一旦宠物生了重病,一般指向两种结局,被弃养,或者主人背负较大经济压力。

每一段生命的陪伴都弥足珍贵,但宠物得病,某些程度上也意味着它的生病被标上了具体的价格。

本期显微故事讲述了一群致力于宠物医保的年轻团队,在筹办宠物医保之前,不少人觉得这是一根难啃的骨头,但宠物主人们、行业从业者们的支持和期待,又支撑着他们克服了一个又一个难题。

寻找好的宠物医疗资源、合理定价、通过技术手段来鉴定宠物身份减少骗保几率、推动宠物医保普及……

他们希望,每一个生命都值得被长期呵护,这份呵护不应该被无情的定价拒之门外。

跑5家医院、花1万,

给一只小猫治骨折

孙晓倩从来没想过,养一只猫会花这么多钱,掏空了自己微薄的积蓄不说,甚至还背上了近万元的信用卡债。

今年3月份,孙晓倩养的英国蓝猫“核桃”从阳台高处摔下来,当即就躺在地上哼哼了,随后几个小时里,任凭孙晓倩怎么喊核桃,核桃都不愿挪动。

“不会是骨折了吧?”想到这个可能,尽管已经是夜里9点,孙晓倩还是马上找出一个纸箱,把核桃装进去,随后搜索了最近的宠物医院赶去。

如果不是亲身经历,孙晓倩不敢相信给猫看病这么贵。

当晚,光挂号和拍X光片就花了409元,“150元/张,正面侧面都得拍”。对着片子,医生诊断核桃确实骨折了,随后报出了1.2万元的治疗价格。

孙晓倩被觉得不可思议,“我买猫都没花这么多钱啊”。核桃是去年她从宠物店花6000元购入的,养猫一年来,她花的最贵的一笔医疗费就是疫苗套餐和绝育手术,两项加起来也不过2000元。

孙晓倩觉得这家宠物医院不太靠谱,于是她花99元买了几片止疼药,就带核桃回家了。

接下来的两天时间里,孙晓倩前后咨询了5家医院,价格从8000到2万元不等。

看着核桃已经疼到尿失禁后,孙晓倩咬牙选择了一家费用折中的连锁宠物医院,算上术前检查和术后康复费用,1万元。

图 | 检查花费的部分单据

孙晓倩刚来深圳工作不满一年时间,月入到手6000元左右。1万元,对她来说不算一笔小数目。

她自小喜欢宠物,但是父母不同意她养猫,到深圳独立租房后,她立即购买了这只猫,并以每个月多800块钱的房租,换了一处有拦网的公寓,“避免猫掉下去”。

在核桃到家的那个晚上,孙晓倩发誓要对猫好,要彼此“相依为命"。

但没想到,“这条命是有价格,价格还不低”。除去每个月2000块钱的房租后,1万元的治疗费几乎是孙晓倩不吃不喝三个月的工资,换成房租,也能住上半年。

孙晓倩感受到了巨大的压力。

“但无论如何,一定要给核桃治好腿”,孙晓倩说。她还记得,今年疫情她留守在深圳没回去过年,居家隔离几天,都是核桃陪伴她左右。如今,每晚加班回来,疲惫不堪时,翻着肚皮的核桃也是她内心的*慰藉。

为此,孙晓倩背上了人生中*的一笔信用卡债。她决定分期付款,先把核桃的腿治好,剩下的再慢慢还。

孙晓倩的遭遇不是个例。有数据显示,2020年中国宠物市场规模接近3000亿元,到2023年行业规模将达到4456亿元。

人口结构的变化,空巢老人和空巢青年人群的增加,越来越多的人将陪伴的渴望寄托于宠物。

然而,和宠物相关的花费也与日俱增,刨除宠物的日常饮食起居以外,医疗所占据的比例上不封顶。

《2020年宠物医疗行业白皮书》数据显示,2019年,平均带宠物去一次宠物医院的消费金额超过1300元,一线城市更高,超过1450元,一次没有去过宠物医院的宠物主仅占19.0%。

南溪记得,她所饲养的小橘猫每次进医院“花费都不低于1000元”,她是上海人,大城市的宠物医院花费则更高,要是遇到疑难杂症,费用可能多达数万元。

“许多年轻人*笔重债不是来源于房租,而是给宠物看病”,中国大地保险宠物险负责人李胜鹏说。

从业这几年的时间里,他见过刚毕业的学生,借了5万块钱给狗治病;也看过宁愿克扣自己饮食费用,也要给宠物买营养品的。

受到“猫主”意外生病的启发,孙晓倩开始重视自己的经济支出,她给自己购买了意外险和重疾险,并打算给核桃也买一份保险。

但当她向身边的小伙伴咨询“宠物险”的时候,发现鲜有人听过。

而她花了几天时间才明白其中有这么多门道:宠物医院分为定点和非定点医院,部分保险后只能在定点医院享受报销,而且对报销地域、起赔额度、单次理赔限额、年累计保额都有严格规定。

甚至部分宠物保险对病种也有限制,只覆盖宠物烫伤、脱臼等常见意外,如感冒、皮肤病、猫瘟、犬瘟等不覆盖,以至于有人在理赔的时候出现不解和纠纷。

“为什么想买一份宠物医保这么难呢?”

干宠物险,

一年被骗赔4000万的前车之鉴

几年前,当得知公司要派他做宠物医保的时候,李胜鹏心里有100个不乐意——宠物险是个吃力不讨好的业务。

中国最早的宠物保险出现在2004年(以附加险形式添加在主险内),此后十几年里,也有许多公司推出过宠物医疗保险,但都浪花不大。

李盛鹏说,传统宠物医保有两个大漏洞:无法确认宠物*性、没有标准化治疗方案。

无法确认*性,“随便弄一只猫狗就可以骗保”,在最猖獗的时候,有保险机构一年赔付达4000万元。

没有标准化治疗方案,意味着宠物医院和医生良莠不齐,缺少市场约束,甚至有不少医生和保险代理勾结,骗取保险公司的理赔费用。这样一来,保险公司的业务很难持续。

就连李胜鹏带自己的狗去看病时,也有医生“委婉”地问他,“要不办个保险,这次的治疗费可以过几个月等保险生效后结算”。

在做宠物医保市场调研时,李胜鹏慢慢改变了以往的想法,这么一个“做烂了”的行业,原来承托了众多相关从业者及宠物主人们的期待。

一位从事动物殡葬的朋友告诉李胜鹏,很多医院接收了宠物遗体后并不会按主人要求进行处理,但如果提前配置了宠物保险,医院就不会为了节省成本随意处理宠物遗体、进行正规火化,也有利于环境保护。

“宠物保险,是可以将宠物行业一切闭环起来的”,这成了很多从业者的共同认知。

“医保的需求肯定有,但不知道怎么选”,另一位宠物主椰子最近在考虑购买宠物医保。

她的加菲猫已经5岁,随着猫年龄增长,出现疾病的频率也变高,但摆在椰子面前首要的问题就是——如何先找到一个靠谱的医保定点医院?

由于宠物不能开口说话、宠物主对医疗知识了解有限,宠物医疗诊断一定程度依赖于医生的经验,人为因素变量大。

椰子的猫曾因为呕吐就诊,医生先后用排除法判断吞食异物、肠胃炎、传腹,还未开始治疗就花了3000多元检查费。

结果还没打针,猫就活蹦乱跳了,最后医生下定结论是化毛膏吃少了。

但包括李胜鹏在内的大量从业者也坚定认为,这是一件有意义的事情,“坏的是一小撮人,不是事情本身”,李胜鹏开始思考如何解决困扰行业十多年的问题。

首先是确定宠物*性,即“宠物是它自己”。

主流手段是宠物主持证参保或者在宠物皮下植入芯片,但这两种方法推行都不顺畅。

统计数据显示,我国真正“有证”的宠物不足宠物总量的十分之一,“持证参保”在一定程度上抑制了部分宠物主购买宠物险的需求。

而在国外覆盖率超过90%的皮下植入芯片在国内实行更加困难,“很少有主人愿意自己的宠物多挨一针的”。

有没有一种新的方式,能够更*解决宠物身份识别的痛点?蚂蚁集团的蚂蚁保团队,也在思索这一问题。

他们和李胜鹏团队聚到一起,准备试试鼻纹识别,这项在国外已有研究,但是没有应用的技术。

同人类的指纹一样,猫和狗的鼻子上有纹路,且存在*性。

但宠物鼻纹识别的难点在于,如何拥有大量丰富的测试集后,利用AI训练电脑提取、识别鼻子的纹路,并以可靠的识别率去支持广泛应用。

为了攻克宠物鼻纹识别技术,蚂蚁保特地从视觉认知团队中组建了一个专门识别宠物鼻子的团队。

最开始,鼻纹识别准确率并不高,为提高识别的准确率、积累足够多的测试集,技术人员不得不充当人工智能里的“人工“,自己先学会“看”宠物的鼻子。

蚂蚁集团的AI算法工程师王萌记得特别清楚,在项目初期,他平均每天至少看5000个宠物的鼻子,随后辅助机器识别。

同时,针对宠物拍照时好动、手机自带相机容易“模糊“的问题,蚂蚁保团队还研发了宠物相机,只要将宠物的面部置于识别框内,就能清晰抓拍宠物的鼻纹。

仅仅一个月,识别率就显著提升了。

公开资料显示,目前蚂蚁保团队的宠物鼻纹识别准确率高达99%,能更精准地分析宠物品种和个体身份属性,解决了宠物身份*性的难题。

而在用户端,宠物鼻纹采集简单,只需要使用手机、平板等智能设备拍摄宠物正面照和鼻子高清照,就能轻松完成信息采集,自主实现宠物电子身份存档。

同时针对宠物医院的乱叫价、骗治疗费的问题,中国大地保险宠物险团队和蚂蚁保一起做了两个新的尝试:

一个是利用蚂蚁集团的支付宝平台,直接对C端发售保险,不再走医院渠道,杜绝了联合骗保的行为。

另一方面,有宠物医生参与,梳理传统宠物医疗行业中过度治疗的坑,同技术人员配合进行了数据收集,规定了治疗标准和价格,并联系了一批定点医院进行合作。

而且医院的信息可以在支付宝保险页面展示,方便用户带宠物治疗、理赔,不用销售保险的医生可以专心为宠物治疗。

各方努力下,终于在2020年7月,中国大地保险在蚂蚁保平台上线了覆盖全国的宠物医保。

宠物险出圈了

椰子最近刚从大地保险实现了一次理赔。

她在定点医院治疗完宠物,上传资料后,宠物医保就受理了。

一共3000多块钱的医药费,赔付了1600元,并且直接到账支付宝账户。

椰子每月33.25元的保费,一年也不过399元,体验好、理赔快,于是她逢人就推荐宠物保险,“用一次就回本”

而有了宠物医保的兜底,她终于敢每年带宠物做一次体检了。椰子不知道,这是李胜鹏和同事们一个月没睡好觉换回来的。

宠物保险上线的*个月,李胜鹏团队在蚂蚁保平台上签下的保费只有十几万元。更让他们难受的是,又有一撮钻漏洞的羊毛党找上门来。

去年十一,李胜鹏团队发现,有批量用户开始退保,而且特征高度一致:还在等待期内,但是附赠的增值服务,如疫苗、猫砂、洗澡福利等,全部被使用完毕。

甚至有用户*天晚上投保、次日不满24小时就退保的。

但是根据国家的规定,任何形式的保险,用户要退保,保险机构都需要予以支持——这也意味着每份年费不到400元的宠物医疗保险退保后,团队要赔上1000多元的成本

团队有人想停掉权益,“经不起羊毛党的薅”,但团队思索再三后还是决定保留权益。

毕竟对真正的用户来说,附赠的洗澡、打针、甚至宠物寄养,可能真正的帮助到用户,提早了解到宠物的身体情况。

在优化流程后,羊毛党数量慢慢减少。

团队重新思索另一重问题——有真正需求的用户,保单数量增长还是很慢。

团队做了一圈用户调研,发现社会上对宠物保险存在不少盲区或误区,比如很多用户认为和人的医保一样、能随时后盖、全部理赔,“而且是结算时候就理赔“,所以不会去看注意事项,以至于理赔环节困难。

针对这些“误区”,团队内部开始做改变:

比如将产品门槛降低,让客户更容易懂。以往对的保险产品都是冰冷的条款,用户不愿意点开查看,于是团队将重点摘出,做成页面让用户更容易理解;

考虑到为宠物投保的多是年轻人,经济压力大,于是将宠物保险拆分成12个月进行分期付款,一个月只用支付十几块到二十几块不等的费用,就能获得稳定保障;

同时还提供三个月左右的赠险,让从未用过宠物保险、或者有疑虑的“家长"免费领取,切身体验保险的用处;

还做了官方账号,和饲养员们唠嗑;

也有宠物医学背景的小伙在处理完理赔、给用户做回访时,会“多说"几句,提供养育指导……

半年的时间,团队月保费涨到了千万级,宠物保险从边缘项目,成了公司创新业务中的香饽饽。

而在团队内部改变的同时,也改变了行业。

李胜鹏*次接到感谢信的时候,心里特别激动,他觉得自己做对了,这个事有奔头。这样让他觉得“有奔头”的时刻,还发生过几次。

一次是在做年底清算的时候,发现宠物医保报销了三分之一的治疗费,“这确实给大家带来了好处”。

另一次,在一个全是陌生人的宠物聚会上,素不相识的宠物主人们相互介绍在支付宝上购买宠物医保。

“所有人都在认可这件事,说明这件事是有价值的。”

如今中国宠物保险覆盖率不足1%,但2019年,我国城镇养宠(猫犬)人数就到达到了6120万人,庞大的数据背后是高达2024亿的“它经济"。

如今这个数字还在上涨,其中还有相当大的人群在饲养“异宠”,这也意味着会有越来越多的家庭迎来宠物成员。

因此宠物保险行业也有了新的挑战:让更多毛孩子得到更多样保障的同时,也尽量让医保成为打开宠物服务行业发展空间的一把钥匙。

李胜鹏还记得,自己最开始去做用户调研时,宠物行业从业者的期望,“如果(你们)能做起来宠物保险,串联起宠物产业的方方面面,整个行业都会被改变。”

而现在,互联网、宠物鼻纹识别等技术的发展应用,让李胜鹏看到了更多得可能。

他脑海中有一些画面:自己和宠物主们带着各家的毛孩子去参加宠物赛事,可能医保信息就能了解宠物的健康状况,用鼻纹识别技术可以快速确认身份,意外走丢也可以用技术找到自己的崽……

后记

像孙晓倩一样在异地他乡打拼的年轻人有很多,宠物是他们对这个城市的情感眷恋。

南溪还记得自己因为工作,从北京到上海,再换到杭州时,每天回家都有熟悉的身影在门口守着自己,“像是被惦记着的,会有安全感”。

她还记得小猫刚接回家,一人一猫挤在床上时,感觉自己的心都化了。

椰子在外漂泊十年,搬过许多次家,她习惯了无拘无束的生活,甚至经常说走就走,“租住的房间就只是房间而已”,但是养猫之后,她感觉自己有根了,“会想着回家,也会担心食物不够吃了”。

他们背井离乡,在不同城市过着不同生活;有人打趣自己抠门、小气、低欲望生活,想通过努力工作攒钱,尽早给自己在城市中攒下一方蜗居之处;有人说自己酷爱自己,随心所欲。

但唯有宠物在生病时,这群性格大相径庭的年轻人,会说同一句话:

”不论多少钱,我都救。”

于他们而言,宠物是*,无怨无悔。

那是一个愿意跟随自己漂泊多个城市、且依旧在家守候自己归来的亲人。

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