让你实现财务、时间自由的10个理财习惯

编者按：你是不是发现自己总是存不住钱，而且过于重视物质带来的虚荣感？是时候构建自己管理金钱的科学模式了。“理论指导实践”，这句话看似平常，译者认为却能作为永恒不变的法则指导我们的生活，不管在什么时候、什么领域，建立自己科学的理论体系、价值体制，都将对自己的生活起到变革的作用。这篇文章与很多理财指导文不同，作为在金融领域深耕几十年的实践者，作者Tim Denning在经历了创业成功、破产、稳定之后，看透了个人金钱管理的本质，提出了一些适用于个人日常生活中的金钱管理经验，非常值得借鉴。

原文发表于Medium，标题为10 Money Habits to Win Back Your Life and Time。

划重点：

保时捷车主开始嘲笑这位经理。嘲笑的同时，也意味着保时捷夺走了他的时间。凯美瑞车主珍惜的是时间，保时捷先生看重的是车所代表的财富和地位，而这点却浪费了他不少时间。

钱也可以买回你的时间。

当你买回时间，你就买回了生活。

我坐在宝马的驾驶座里啃着2美元的汉堡，希望走在人行道上的人们会注意到我。实际情况却是，他们根本不在意。

*课：不要任意受人摆布。

第二课：人都会犯错。给他们一个改正、救赎自己的机会。将消极转化为积极。

钱是用来帮助你减轻压力的，而不是让你陷入更大的压力。

很多人追求的是品牌名称、有屋顶的砖墙、有四个轮子的金属块而已。当你以不同的方式看待金钱时，你就赢回了自己的生活。

习惯是自动化的。为什么你不能使用这种自动化机制来管理自己的财务？是的，你可以。

我要做的是改变你的理财思维，而不是你的自救习惯，这些习惯会让你心理上成为一个依赖类固醇激素的独眼巨人。

我的目标是让你开始思考，而不是变得富有。如果你学会了深入思考，那么即使没有我的帮助，你也会变得富有。

我在金融领域花了大半辈子的时间。有些人总是破产，而且还会继续身无分文。他们总是在幕后，似乎永远无法取得成功。当他们得到一笔意外的遗产时，会在几个月内就把钱挥霍光，然后开始指责经济或政治，使他们又身无分文。

还有一些人很随和从容。他们不会开宾利，也不会在点夏敦埃酒、要求酸面包蘸着橄榄油时朝服务员吐口水。我在银行工作时，曾遇到过很多淡定从容的人。他们有足够的钱使自己可以过简单的生活。而且他们也选择了简单、朴实的生活。

有一个人的职位是总经理。他的年薪是60万美元。他开着一辆1992年产的丰田凯美瑞去上班。停在他旁边的是一辆全新的保时捷。保时捷·卡雷拉911的车主开始嘲笑这位经理，在脑袋里大声地笑。嘲笑的同时，也意味着保时捷夺走了他的时间，占据了他的生命。凯美瑞车主珍惜的是时间，保时捷先生看重的是车所代表的财富和地位，而这点却浪费了他不少时间。两者之间形成了鲜明的对比。

以下这些是一些可以帮你更好掌控生活、节省时间的花钱习惯。

留意生活中的赌场区域

比特币是我的。

我有时会无意识地使用赌场思维。我会在没有证据或没有适当调查的资产上疯狂下注。或者从金融领域的专家那里得到一个信息，然后盲目地听从他们的建议。

最容易愚弄的人就是自己。

赌场思维就是冒愚蠢的风险，而且你当时知道以后可能会后悔。相反，要瞄准不对称风险。“不对称风险是指承担风险所产生的回报将远远超过所承担的风险，”Andy Liu说。

如果你在生活的很多方面都在愚蠢地冒险，那么事情最终会以糟糕的结局收场。

我把银行家的思维运用到生活的各个领域（大部分时间）。我在考虑任何好处之前都会仔细考虑、评估风险。

计划一次有目的休假

我过去满脑子都是工作。这个想法是不对的。

我曾经以为，工作等于金钱。实际情况却不一定。

当我有太多工作时，工作质量其实很差。我开始写废话，忘记了要照顾读者的感受。厌倦的情绪是我内心的恶魔。当我厌倦写东西、厌倦过多的写作量时，我知道这就是需要休息的时候。这种休息是指远离任何工作的休假，这个休假允许你暂时逃离赚钱这件事，鼓励你去探索自己的好奇心。

对于一些人来说，你们的好奇心和想象力在16岁时就消失了。可能已经有好多年，你没有产生一个疯狂的想法并付诸行动了。我花了很长时间才明白赚钱其实只是一种探索创造力的习惯。

你越有创造力，所赚的钱就越多。创造力能帮助你找到解决方案，而不是像流沙一样被困在问题中。休假能重新激起你的创造力。

每天提醒自己时薪是多少

我们每个人都按小时收费。了解自己的时薪会很有帮助。

通过计算，我的时薪约为200美元。我知道这很少！这意味着当我想到自己的时间，我会联想到这个200美元的数字。如果知道要花掉自己200美元，我就不太可能去做一个关于无聊话题的播客采访，它会持续一个小时。

问题是，这实际上不是真正的200块钱，而是我为了得到200美元而放弃的时间。

钱可以买到东西。

钱也可以买回你的时间。

当你买回你的时间，你就买回了你的生活。

保留一个百分数

从2011年开始，我会从银行账户的每笔存款中提取20%。经常会提取更多，但是从20%开始的。

这笔钱是用来再投资的。我把它投资在我的学习和资产上，这些资产可以帮助我买回自己的时间。但这并非对所有人都适用。如果你有很多债务或比较高的开支，那么可能没办法这样做。这就是为什么减少债务、削减开支是关键。

我过去开销很大。我订阅了很多似乎能让自己实现梦想的应用程序，我常和自己不喜欢的人一起吃昂贵的晚餐。我坐在宝马的驾驶座里啃着2美元的汉堡，希望走在人行道上的人们会注意到我。实际情况却是，他们根本不在意。

我每隔几个月就会买新衣服。我不能老是穿同一件t恤，因为我不想让人们觉得我过时了。

我必须放弃人们对我的看法，以便将自己解脱出来，不再因为自己心理上的原因使这些看法继续给自己增添不必要的花费。当你不必使别人对你有好印象或取悦别人时，大部分与物质财产有关的购买活动就会消失。

买一辆1万美元的车可能看起来并不贵。当你把购买所产生的费用加在一起时，想想为了得到它你必须放弃多少时间。同时将折旧、贬值等考虑在内，想想如果把钱用在可以产生成效的事情上会发生什么。此时你会意识到：这不值得。

改掉那些阻碍你投资的坏习惯。

积极探索新的赚钱方式

我正在考虑使用Substack平台（在这个平台上，独立出版商或作者可以轻松地通过他们写的时事通讯，从付费订阅者那里收取费用，并以电子邮件的形式在线发布他们的内容。）这个事情我已经考虑了好几个月。我想我可能会写一份时事通讯给过去七年来读过我作品的人。这是我一直在积极探索的一个想法。我把它变成了一项研究任务，这项研究的重点不是加入Substack这件事，而在于这项研究是公开的，任何人都可以参考，这样其他人就可以做出类似的决定。

关键是要花时间去思考在你从未尝试过的新领域里赚钱的方法。对我来说，写作曾经是一次实验。这个实验后来变成了一个项目，现在它成了我一生都要从事的工作和资产。这就是实验的超级力量。

实验可以为你的生活增添价值。

它们也可以成为一种谋生的方式，所以你不必像老板一样努力工作，像布娃娃一样被从办公室的一个角落踢到另一个角落。

练习善待他人（一个故事+2个经验）

这似乎有些偏题。友善待人与钱有什么关系？让我解释一下。

上周，我在没有预约的情况下，给一家有过业务往来的公司的潜在客户打了推销电话。他们接了电话，我说：“你好，我是Tim···”，我还没说完，他们就挂了电话。

“这很奇怪，”我想。

于是我又打过去，他们接了，在我说到一半的时候，他们又挂了电话。于是我给他们发了一条短信说：“你好，没必要这么粗鲁，你永远不知道电话那头的人是谁。”他们回复了短信并道歉。现在我们要一起吃午饭了，这是我们今后做生意的好机会。

*课：不要任意受人摆布。

第二课：人都会犯错。给他们一个改正、救赎自己的机会。将消极转化为积极。

他以为我可能是某个蠢货。但当我向他展示如果给我机会，会产生怎样积极的结果时，一切都变了。你也有同样的机会。善待他人是一种良好的金钱管理习惯。为什么？因为你需要人来赚钱。

出口在哪里？

用自己的钱进行投资是很有趣的一件事。看到你买入的股票上涨很令人愉快，购买比特币并看到200%的收益真的很令人开心。但有个问题，金融形势并不总是好的。

我经常问自己的一个问题是：“当大家都往出口跑的时候会发生什么？”

你需要有一个应对这些情况的策略。

投资就像抢椅子游戏。当音乐停止（经济衰退）时，你*坐在舒适的椅子上。否则，你只能脱下裤子站起来。为了维持经营，偿还债务，摆脱各种麻烦，你不得不将持有的资产以巨大的折扣出售。

我经常看到这种情况。一般来说在经历了5-10年的繁荣时期后，会出现经济衰退。所有那些太过贪婪的人都会被消灭，他们没有考虑到当所有人都奔向出口、逃离金融泰坦尼克号时会发生什么。

当你采用这种习惯并运用这种思维方式时，就会以不同的方式玩游戏，获取利润。当贪婪指数达到历史最高点时，你会感到恐惧。当所有人都在出售资产以寻求安全时，你会有那么一丝贪婪。

认真考虑事物的流动性和非流动性属性

房地产缺乏流动性。当市场几近疯狂，每个人都在做同样的事情时，出售房产并不容易。现金是有流动性的，你可以很灵活地使用现金。我一直在试图减少投资组合中非流动性资产的比重。非流动资产会给我带来太多压力。

钱是用来帮助你减轻压力的，而不是让你陷入更大的压力（这就是很多富人产生误区的地方）。

所以当你用自己的钱进行投资时，考虑一下投资对象的流动性和非流动性属性。换句话说，如果你必须快速出售，会有多容易？

管理好你*钱的资产

作家James Altucher（一位对冲基金管理人、创业家、畅销书作者、风险投资家）说，他需要吃好、动好、睡好来维持生计。我同意。你的身体和思想是你*的资产。

如果你视自己如粪土，那么你谋生的能力就会受到损害。我每天都在散步中思考自己的问题，同时想出解决办法。在当众演讲或求职面试之前的几分钟，我都会进行60秒的正念练习，做好心理建设。

我把吃看成是创造能量的过程。我对自己说“我将要吃的东西能够创造能量还是消耗能量？”，如果我需要写一篇2000字的文章来赚200美元，那么我是不会事先吃一个巨无霸汉堡的。

垃圾食品消耗你的能量。吃素食能增强你的能量。

探索“富人”的弊端

我喜欢偶尔和百万富翁聊天。许多人都迫不及待地想问他们是怎么致富的。我问他们相反的问题：“作为富人，会有哪些弊端或缺点？”

一个更好的提法是：“为了变得富有，你不得不放弃什么？”对大多数人来说，拥有很多钱是他们最可怕的噩梦。他们只是不知道而已，而我希望他们能明白这点。

我曾经是一个创业成功、薪水丰厚的混蛋。失去一切后，才明白金钱的目的：买回时间。

你不想因为拥有财产而变得富有。你想要因为有足够的时间来支配自己的选择，而变得富有。很神奇的事实是，当你养成一些新的理财习惯，改变你的思维方式时，你会比自己想象中更快、更容易地达到目标。

你的想法决定了你能赚多少钱。

你将如何使用赚来的钱，这取决于你如何在脑海中设定自己的游戏规则。我们的金融思维一定程度上已经被社会搅乱了。

很多人追求的是品牌名称、有屋顶的砖墙、有四个轮子的金属块而已。当你以不同的方式看待金钱时，你就赢回了自己的生活。金钱是衡量你时间的标准。