2022年1月6日，以“入微”为主题的2022微信公开课PRO在广州举办，腾讯公司副总裁、微信支付负责人张颖进行了《微信支付，不止支付》主题演讲。通过五个小故事，张颖进行了微信支付的使用场景、商家数字化运营、反欺诈等方面的介绍。目前，微信支付已经积累了2.3万家月活服务商和1800个银行支付机构，正在进一步扩大支付渠道和场景。
以下为微信公开课讲师张颖演讲实录：
大家上午好，我是微信支付的张颖。第一次来公开课PRO做分享，以前都是坐在第一排，在底下听，每一次听大家讲都收获特别大。我是腾讯老兵，2002年加入腾讯，2013年加入了微信，2016年负责微信支付，到现在已经6年了。特别幸运伴随微信的成长，特别是这6年伴随微信支付的成长，我觉得特别幸运，所以，今天我们一会儿有分会场，同事会分享更多行业解决方案。
我今天分享一下，我的几个故事和这些故事的变化以及感受。
第一个故事，是在2016年的年初，这是对我特别重要的一天。那一天小龙晚上找我单独吃饭，我们到TIT的一个小餐厅里，小龙跟我说：“公司决定把微信支付交给你，你觉得我们目标是什么？”我当时压力特别大，我想“这是老板要问KPI了吗？”我说我一定要看起来挺棒，但是好像也搞得定得一个数，我说：“我们做到一天一亿笔吧。”小龙说：“完全不对。”我说：“我们的目标是什么呢？”小龙说：“我们的目标是让微信支付成为微信用户的生活习惯，成为他们生活的一部分。”我说，“这个怎么做到呢？”小龙说：“让线下每一个商户都要支持微信支付，让线下的每一个商户都能和微信支付一起成长。”我当时想这也太难了吧，我当时说：“好吧。”小龙：“你去买单。”果不其然，那个商户也不支持微信支付，我付的纸币。所以，我当时跟小龙说：“如果我们的目标是让线下每一个商户都要支持微信支付的话，我就需要非常非常多的人。”
我记得当时在公司内部论坛，同时都在讨论和呼吁，说线下战场非常重要，微信支付的地推团队都在哪里？实际上，微信一直是小团队的文化，微信支付其实在微信里面都算是比较大的团队了，我们到现在差不多1200人，研发占六成多，还有四成不到400多就是产品运营、供应链、物料、政策以及合规等等。那个时候，我就跟小龙说：“小龙，你真的需要给我足够多的人才可以。”在2016年那个时间点，我问他要的时候，我们可能只有现在人数的1/3。小龙说：“不，你并不需要。”他说，“我不管给你多少人，你都无法说服线下每一个商户都接入微信支付，你无法说服他们。”所以，从2016年对我非常重要的那一天开始，就形成了我们现在非常重要的一个状态，就是我们非常非常依赖我们的开放生态。
我们整个微信支付的生态都是与合作伙伴共建的，可以看到每个月有2.3万家服务商在服务着千千万万的商户，我们跟1800多家银行和支付机构一起共同推动移动支付的繁荣发展。我们现在有1千多人。其实我们可以看到这2.3万家月活服务商和1800个银行支付机构，在推广移动支付、推动微信支付和帮助商户数字化这件事情上，我们的整个生态从业人员超过一百万。小龙当年给不了我一百万人，所以一百万在这里，我们在线下的整个交易97%都是我们合作伙伴带来的，而不是我们自己带来的，所以这是第一个故事，关于生态开放的力量。
第二个故事，是关于下一位演讲者，腾讯微信曾鸣的故事。2013年我刚刚加入微信，我当时在南通大厦，每天晚上去南通大厦对面一个江西土菜馆吃饭。吃完饭，商家给我们一张纸质的优惠券，当时我们觉得使用纸质优惠劵特别不方便。第一个，你下次去吃饭的时候会忘记它，总感觉我自己亏了，因为可以打折没有打折。第二个，优惠券都有时效期，你记得拿上优惠券，却发现过期了，这就非常尴尬。像我们这么要面子，优惠券展示的时候（过期）就特别尴尬。当时曾鸣就说：“如果有一天，这些优惠券变成电子化的就好了。”我一直记得他说的这段话，所以我们过去几年一直致力于将纸质优惠券电子化，因为优惠券就是商家持续经营的一种工具，支付后给我们就是回流，如果我给了一个新的同事他就变成拉新，优惠券是商家非常重要的起点。
我们在过去几年一直致力于把商家的数字化经营。事实上商家纸质优惠券变电子化是非常困难的事情，首先他要变成数字化收单，同时还要解决发券、核销、对账等等一系列数字化升级的问题。多亏了前面讲的整个生态合作伙伴，我们看到现在的成绩，现在有超过1千万商户都是大中型商户，只有大一点的商户才会发优惠券做数字化经营，这些商户都跟我们微信支付卡券系统全部打通。过去几年，实际上有290亿的核销，就是消费者得到的好处，而不像我当年忘记了没有得到这个卡券，没有好处。290亿，一共撬动了5200亿的社会消费，这就是给商家带来的效果。其实我觉得跟生态合作伙伴一起去做数字化经营这件事情，这才是刚刚开始，这里面空间要比我们想象的大得多，所以这是我们未来一直努力的地方。
第三个故事，这张图应该是2016年9月9日，我发的一个朋友圈。我当时比现在看上去年轻一点。我们当时是核心团队去一个小镇上做团建，顺便对当时移动支付的小商户渗透率和接受程度去做调研。我们看到很多商户会把收款码打印在一张纸上，各种各样的纸大小都有，放在收银的地方。特别是有一些商户，会用塑料的东西把那一张纸包起来，我问那些商户，你为什么把它包起来呢？他说：“因为它对我很重要，风吹雨淋的时候它会脏，用户要扫的时候就扫不到了。”这件事情对我当时的感触特别大，因为这件事情是一个起点。看这边的一个图。所以我们当时决定一定要做一个给中小商户收款的码牌，我希望这个码牌是这样：第一，我希望它醒目，它确实够醒目，绿得非常可爱，这是我最喜欢的微信支付绿，它绿得足够醒目，让一个顾客进到一个商店，一眼就能看到这个码牌在哪里，他就知道拿了东西去哪里买单。第二个，我希望他是一致的，你不管进哪一个商店，你都能知道在哪里买单。第三个，我希望他是自然的，我甚至希望他是高雅的。因为我们的商家每家店情况不一样，有的是杂货铺，有的好一点，我希望我们的物料能自然融入每一个环境里。看上去是这么一个物料，但我一直把码牌当作是我们的产品，因为我们这个码牌这几年生产得非常多，以前最早是亚力克，后来把亚力克整个供应链价格都拉高了，量非常大，因为我们的小微商户特别多，每一次出码牌我都拿到办公室，要跟核心团队一起反复感受它，感受它到了一个商家那里的情况，这是实际的结果。
在过去几年，我们发了大几千万收款码，就是绿色码牌。我们当时其实还有非常重要的洞察，不止商户需要收款，收款需要快速确认，很多商户还要求用户把你手机拿起来给他听一下手机收款的声音。这两年洞察了这个问题，做了收款音响，能非常快速响应的音响，我们在这两年一共发了1100万个音响。商户还有对账、店员管理尤其是小会员管理等小的工具需要。当时我们做了一个小账本，这个最简单的SAAS平台可能是最大的B端工具，每个月有4800万的小商户访问小程序来进行对账等一些管理。
那些收款小商户可能还有更多的物料，还有提现免费以及保险的需求，我们有收款有礼的小程序，每个月都有超过4500万的用户在使用。还有经营保障险、安全险等等，这里面很多险都是我们一点点加上去，我们一直在考虑这些小商户在经营的时候有什么样的困难，我们怎么样去帮助他。
在过去几年里，在小商户这个盘子里，每年我都会看到非常大的亏损，我们从来没有小微商户这里有过盈利，这两年疫情原因，其实我们看到小微商户依然遇到非常大的困难，所以我们在未来三年将继续做对小微商店的补贴和数字化升级的努力，计划补贴超过一百亿，来帮助这些商户进一步数字化升级。
第四个故事，其实我们作为一个工具，其实有工具的责任，我们微信支付作为一个工具，他应该有灵魂，他应该能够去做出选择。
在那一次之后，从2019年下半年开始，我们联合公司非常多的团队，在一起非常非常大的努力去做一件事，希望“天下无欺”。其实做这件事情非常难。因为坏人总是存在的，坏人的方法也非常多，但是，我们一直做非常多的努力。第一，我们从可疑交易去做提醒，如果模型判断出来是坏人或者被举报的坏人，我们就要果断控制他们，我们尽可能保护更多人。给大家汇报一下，这个成绩还是不错的，只看今年数据，我们比2021年年初到年底大额被骗的资金降了90%，这可能是2021年最自豪的事情。
2021年11月7日，我们联合公安部和央行对我们做指导，在微信上发起“1107全民反诈日”，对全社会做了反诈的宣传，效果也非常好，有反诈提醒后，后期相当长一段时间被骗的概率非常低，我们这里面也做非常多的保护，我们希望将来诈骗变得越来越少，我和我的团队一直去尽到一个工具的责任。
其实刚才讲的是特别坏的一些诈骗，还有一种欺诈没有那么恶意，但是，依然会给用户带来非常多的损失，这张图是真实的图，是一个用户在某知名的共享单车退不到押金来找我们投诉，给我们举证，他前面应该有1500万个用户没有被退款，他排在1500万之后，有的商户扩张过渡，到最后会给用户带来损失，这个当时给我们的感触也特别大，我们后来做了微信支付分。所有的东西实际上起点都是来自于交易双方的不信任，微信支付分的初衷就是要降低交易摩擦，让信任变得更加简单一点，我们现在可以看到已经有超过50%的用户已经开通了微信支付分，有3000多个行业的解决方案。最初我们的初心就是解决押金问题，我们可以看到在免押行业内，过去已经有2500亿的交易摩擦被微信支付分擦掉了，我们没有想到这样的一个应用实际上在降低交易摩擦时会有更多作用，比如说先用后付，我们发现电商上差不多有超过一亿的用户在用先用后付了，这里面还有很多更好的支付体验，将来可能我们行业的同仁也会更多地去进入。
比如说我们开车的时候可以先离场再后付费。我太太以前电话经常动不动就停机，因为他是预付费的，这里面其实可以变成欠费不停机，当你的分数高的时候，我们其实可以帮你先补上，因为你是值得信任的，包括其实最痛的应该是一个会员，像我是把所有的视频会员全部都开通的人，但是我经常也不看，每次都很纠结到底是关还是不关，发现你关的时候你就想看，你不关的时候，你就被白扣钱了，所以我们未来也会去推动不看不付的关于支付分的优质的体验。
这是最后一个故事，这可能是一个最私人的故事了，这是我的两个朋友圈，一个是我在2018年的朋友圈，一个是我在2021年的朋友圈，都是转了一个文章，这个文章其实是对我感触特别大的文章，这个文章里其实描述了一个好人，他在杭州开了一个面馆，这个面馆可以给那些有需要的人来免费吃一碗面条，只要你到了这个面馆，跟他说一号套餐，你就可以拿着面条到旁边去吃，不用收钱。2018年的12月30日，我看到这个文章非常非常地感触，我当时甚至在想将来有一天我退休了，我离开微信支付的岗位了，我就想去开一家这样的面馆，我想做一个这样的人，也是一个理想。
我在2021年的时候又重新想起了这件事情，当时我是这样写的，我说这是我在2018年分享的文章，当时被这位充满慈悲的好人深深打动，我做不到他这么纯粹，希望我们能从一点点开始，我们是从哪里开始的呢？就是从这里开始的。去年我们恰好有个机会可以跟政府合作，我们做了这么一件事情，小小地圆了我当初的梦想，就是我们要做一点好事，我们一块去谢谢我们的城市美容师。上千家的企业和门店跟我们一起合作，当我们的环卫工人到店的时候，他只要在桌面上扫码，选择套餐，套餐只要一分钱，剩下的费用是由我们和那些好心的用户以及那么多好心的企业一起来承担的，这个也是刚刚开始，我希望未来我们有机会能一起做更多的好事。
最后说一下，前一段时间我跟一个微信支付的小同学在聊天，他说他的职业生涯有三个阶段，他说他最早的时候想证明自己，他想把工作做好，后来他想干一个事情，能够取得业绩，他说最近的一两年想帮助到别人，他想对C端的用户和B端的商户，哪怕任何人，只要能帮助到他们，他就会觉得特别满足，我想说可能不只他是这样，我也是这样。
谢谢大家！
