玖富CEO孙雷：做移动互联网金融 关键点在哪儿？

图为玖富创始人兼CEO孙雷

　　投资界4月9日消息，由清科集团主办的2014中国互联网金融投资大会今日在深圳召开。玖富创始人兼CEO孙雷发表了关于移动互联网金融的演讲，以下是其演讲实录：

我们都知道在互联网颠覆了很多传统的行业，包括物流、房地产，包括传统的服装制造行业。很多人都认为互联网金融已经冲进了传统的银行。但我认为互联网金融目前来说，更多的是在思维上的冲击，业务上还很难冲击传统的银行。

　　互联网在颠覆很多传统的企业，而移动互联网正在颠覆传统互联网。在互联网金融时代里面，移动互联网金融会何去何从，这个是我想给大家分享的。

　　移动互联网金融，很多认为做了一个APP、微信端、公众号就认为是涉足了移动互联网的领域，这个是片面的。很多公司设置移动端，只是作为辅助PC端的辅助工具，而不是主要的业务。移动互联网有一些PC不可取代的特性。第一个，手机可以精准的定位，知道你在哪。知道你常去哪里，而PC很难做到。第二个方面，手机端可以看到你的轨迹，比如说大家都玩朋友圈，朋友圈里面，你经常出入的场合。第三个方面是社交，实际上玖富就是在做基于社交授信理财。真实反映还款的意愿，社交关系是非常好的印证。比如说微博中谁关注你，就知道你的偏好，而朋友圈经常互动的就知道你朋友的交际。你越来越注重你的交际圈、越来越注重个人品牌影响力，实际上你的信用会相对更高。基于社交的特性可以完全的做出一个新的征信体系，这个是玖富移动互联网做的创新。第四个是圈子，是偏好。比如说我们经常有人把旅游晒在朋友圈里，经常把他关注的财经的观点在他的朋友圈和微博信息上发布，初步可以判断出您的偏好。这些都构成了移动互联网金融本身的一些业务。

　　在社会上所经常碰到的各种宝宝也好，或者是互联网的金融产品，大部分是在用互联网做精准垂直的营销和广告，而没有改变金融的本身。我们经常说一个互联网金融企业，应该有互联网基因的人，在我们的观点来看，除了互联网基因的人之外，还注重有金融背景的人。

　　金融本身，可能在互联网上，特别是在移动互联网中会发生一些变化，这是传统金融机构难以想象。比如说很多银行在做小微信贷的时候，都注重抵押物，我们叫做第一还款来源，第二还款来源，它更多是以资料，判断存款是以资料全不全，这个是信贷经理的口头禅。纯互联网的贷款，注重的是人，而不是资料，一个是以资料抵押物为主，一个是以人为本，以人为本就要关注人的还款能力和还款意愿，而不是资料本身。而在我们来看待，互联网金融不仅仅改变大家的用户习惯，不仅仅在教育市场，更多可能会改变金融的形态、金融的业态，而也是最可能让产生的机构或监管机构引以为重视的一点，就是对金融本身的促进和改变。

　　基于移动互联网金融，我们到底可以做哪些方面的创新和实践呢？玖富在移动互联网金融初步构建了四个体系，第一个是微信贷，就是在移动端是否可以做信贷。我们知道很多业界的公司要做一笔贷款，要做现场调查，要通过集中审核，但是有没有可能通过微信端、APP端、移动端，结合你在移动互联网上的特性就直接授信呢？我们很多审批是完全可以在微信端直接进行的，就是我们不需要把审批非要放在PC端，比如说您和客户现场的签照，以及对现场的了解，直接拍照、快速的上传，直接授信。第二是我们的微理财，也是完全基于APP和移动端开发的。第三个是我们完全独立自主开发的叫做微现金，是我们独立的产品。

　　小微金融里面特别强调的是风控和审核，抓住核心的部分。一方面审核风控是牢牢控制住的，在营销端就可以控制好。做小微金融，我们自己认为两个不能放，第一个是首先的是风控、审核。第二个是资金，这个资金一个是影响资金的效率、匹配、成本，这个都需要一个公司、一个平台要考虑的。

　　大家可以看到手机端有一个天然的限制，但是只要做到极致、简单，这个就是我们对应的我们的使命。我们做微现金和微支付的时候，手机上有两个影响，一个是闪电授信，第二个是提现。第二个强调的是微理财，是相对对应的关系，只不过更专著，理财和信贷的人群是两个人群，是拆分开，不是放在一起。理财也有特点。我们做理财的时候，看到的是基金经理背后的人，我们看小微企业的评选，也靠小微企业主，也看是哪些人来评定的，所以非常强调人的特性，我们对一个小微的理财，把人的因素加进去，还有行业特性。比如说您投资了一些小微的信贷，您可能都不知道是哪些人，我们现在就聚合了，比如说你关注茶叶行业、果树行业，你就专注这个行业的小微贷款。这个是我们做的创新。在移动互联网金融中我们就突出"我"为中心，让用户来爽，这个就是移动互联网金融的特性。

　　那么在整个的过程中，我们还强调一个极致的用户体验，比如说您投资了理财之后，您的收益能不能天天见，可以在移动端随时了解到每天帐户的变化，可以把信息传播给您的亲朋好友，获得更多人的关注，成为理财达人。信贷我们强调的是人，不强调资料，理财同样如此。

　　其他P2P的影响也不大。现在还没有构成充分竞争的状态。因为大家可以想到，我们做这个行业，比银行的贷款利息要高，但是比民间的贷款利息要低。大概是18%到24%之间，信用卡最高是18%，比信用卡还要高一些。所以这个区间实际上是找到了中国的一个细分市场，本来是银行该做而没有做的事情，银行很多是在这个区间没有人做。将来这个市场的份额是非常大的，我们可以想象一下，中国的银行市场有多大，民间金融的市场用多大，所以互联网金融在中间找到一个细分的点，在这个市场进行搏击。这个市场上的竞争还谈不上，大家还在圈地，还在抢蛋糕的时候，而不是你死我活的时候。第三方支付公司，我认为在这个过程中已经储备了大量的支付客户体系，还有POS商户，如果做起来的话，速度会很快，相对是比较快的。但是第三方支付公司，由于本身对P2P行业，就像刚才郑总所提到的，P2P行业其实最核心的不是互联网IT技术，不是建一个网站，那个很容易，最难是数据处理的能力和风控体系的建设，这个是最难的，当一个公司在这里面的数据越长、积累越多的时候，就变成了自有的核心竞争力。