转型压力倒逼 建行招行等18家银行涉水电商市场

　　在信息技术爆发式发展的今天，商业银行追逐技术革新的步伐不断加快。一方面，各家银行竞相逐鹿移动支付市场，另一方面，商业银行对电子商务这块蛋糕青睐有加，包括中行、建行等多家银行在内都已纷纷推出电子商务平台和产品。

　　中国电子商务研究中心监测数据显示，截止2012年6月份，中国网购的用户规模达2.14亿人，同比增长23.7%。预计到2012年年底中国网络购物用户规模将达到2.73亿人。

　　业内人士向网易财经表示，商业银行涉足电子商务市场是银行业务向中间业务转型的一种方式，通过支付结算和客户渠道等资源做大做强电商业务，一定程度可以锁定客户资源，提升银行的收益。

粘合客户资源

　　据网易财经统计，目前包括中行、建行、交行、招行、工行、光大银行、兴业银行和民生银行在内的18家银行在网上经营商城，种类涵盖了金融类产品、食品、家电、珠宝、化妆品、服装鞋帽等领域。

　　商业银行经营电子商务主要有两种模式，一是为自己的客户，或者某一类客户提供一个经营的平台，以商业银行自建的积分商城、信用卡商城为代表；另一种模式则是客户不局限于本行，货源多元化，具有纯电商的特征，其中，以6月28日上线的建行善融商务平台模式为典型代表。

　　建行电子银行部总经理徐捷向网易财经表示，善融商务平台上线以来，B2C的成交量好于B2B，目前该电子商务平台主要还是专注于客户体验、产品布局等一些基础方面的运营。

　　此外，中行在电商业务的步伐也在进一步加快，据了解，电子商务云服务、O2O服务模式(线下业务线上推广)、移动电子商务解决方案、电商社区化平台以及在线融资平台服务将成是中银电商未来的重点着力点。

　　对于银行系电商的发展，市场人士认为银行跨界电子商务领域有先天性的优势。东方证券银行业分析师金麟向网易财经表示，商业银行试水电子商务的优势在于银行天然的支付结算功能和客户渠道优势。

　　一位中行电子银行部有关人士也指出，银行在资金监管方面有着先天的优势，一方面客户对银行的信用最为认可，另一方面交易过程中资金流和信息流分离，交易资金均在封闭的银行系统中运行，能够有效提高交易的安全性。

　　中国电子商务研究中心发布的《2012年（上）中国电子商务市场数据检测报告》显示，截止6月份，中国电子商务市场交易额达3.5万亿元，同比增长18.6%，电子商务服务企业达38780家，同比增长8%，电子商务服务企业主要分布在长三角、珠三角一带以及北京、上海等经济较为发达的省市。

　　其中，据中国电子商务研究中心监测数据显示，截止到2012年6月，中国B2B电子商务市场交易规模达2.95万亿，同比增长13%。B2B电子商务服务企业达10950家，同比增长7%，增速趋缓；B2C、C2C与其它电商模式企业数已达24620家，较去年增幅达20.1%。

　　"银行具有IT属性"，招行行长马蔚华不只一次地在公开场合发表这一观点，他认为，新技术革命对银行业如同空气一样，须臾不可离，对银行的转型变革将发挥极大的促进作用。而招行对于电商业务的态度也正是践行马蔚华这一观点的*佐证。

　　招行副行长丁伟坦言，银行应该抓住电商业务，而商业银行涉足电子商务领域主要目的在于锁定客户资源，稳定、粘合和服务客户，提高客户的忠诚度，"电商产品可以帮助我们获取更多的客户，也能够提高信用卡等银行卡的使用率，从而提升银行的收益。"

中间业务转型突破

　　在中国银行业吹响打破传统利差盈利模式的改革号角时，银行系电子商务模式似乎成为了银行发展中间业务的一个转型方向。

海通证券银行业分析师佘闵华向网易财经表示，电子商务的市场巨大，对于这种新兴的事物，银行想抢占市场份额也是很正常的，在客户资源强大的背景下，大力发展电子商务也是推动中间业务转型的一种举措。

　　银行系电商业务是银行拓展中间业务，打破传统盈利模式的转型方向这一观点也得到了学者专家们的认同。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇（微博）也向网易财经指出，随着利率市场化进程的加快，银行靠高利息差获得高收入的路子越走越窄。在这样的情况下，银行转变盈利模式成了亟待解决的问题，银行跨界做电商正是出于这样一种考虑。

　　国际金融问题专家赵庆明也曾公开表示，电子商务从本质上来说，其实属于一种中间业务。银行跨界做电商是其大力发展中间业务的表现，可以使银行的收入更加多元化，增加银行的非利息收入，有利于推动银行的转型。

　　与传统电商业务相比，银行系电商的业务还延伸到融资贷款领域，而建行的善融商务模式正是这一业务的代表，为企业和个人提供全流程线上融资服务的电商平台方式，似乎比单纯开办"网上商城"补充信用卡和借记卡业务的功能得到更进一步的发挥。

　　中国电子商务研究中心监测数据显示，今年上半年中国电子商务融资事件共有25起，其中风险投资24起，总额逾59.6亿人民币；IPO 1起，募资总额7.6亿元。

　　徐捷向网易财经坦言，建行对于做好电子商务这块市场的决心是很大的，也会进一步把这部分业务做大做强。

　　对于银行如何做好电商产品，招行似乎更有自己的独到见解，抓住适合的产品才能抢占市场先机。"招行下一步将重点在电子商务领域推广奢侈品的售卖，主要是使用招行一卡通和信用卡，我们做电商最重要的是客户使用我们的银行卡在我们自己的电商进行消费，反过来我们可以提供很好的服务给客户，而不是使用别家银行的卡。"丁伟如是说道。

　　招行信用卡中心总经理刘加隆同样表示，招行不会做淘宝式的电商，在那种模式里，规模经济和配送都非常重要，招行只做标准化的电商产品，配送非常低，"包括差旅与我们的商务卡粘合很久，我们只做与主营业务高度相关的电商，无论如何我们都不会再建一个京东或淘宝。"

　　16家上市银行的中报显示，截止6月末，16家上市银行一共录得了2353.37亿元手续费及佣金净收入，四家大型商业银行仅保持了个位数的增幅，增幅明显放缓。业内人士指出，在盈利放缓倒逼之下，商业银行通过业务创新开拓新增长点不应再局限于口号，而需落实到行动。

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