众安保险之迷：“三马”同台护航，保险业的“互联网＋”

如何管控创新型业务的风险？

　　相对于传统保险*的不同是，众安保险并没有传统的线下网点。这曾是众安从最初建立到如今，内部讨论最激烈的问题。因为没有线下团队，就意味着销售渠道和理赔要完全在线上完成，同时还需要做好用户体验，这种模式在保险行业史无前例。

　　众安保险并没有穿着西装打着领带给你推荐保险的销售员们。以前的保险公司销售部分都以直销为主，业务员承担了大部分的日常工作，对系统和数据的要求并不高。众安没有分公司，也没有落地的业务员与客户面对面沟通，因此大部分日常业务都通过系统来实现。比起以往业务员跑来的信息与数据不同，众安的合作伙伴们更多是来自于有着较强系统开发能力的知名互联网公司，因此数据的获取也采用系统对接的方式。

　　这同样也限定了，对于需要线下来配合的保险，众安只能以外包形式进行。因此，互联网式的保险除了强调场景论，还需要建立自己的核心渠道以降低销售和运营费用。这一点上没有传统保险线下销售庞大的运营包袱，对新兴保险公司渠道的建立也是挑战。

　　对于碎屏险这种相对传统的保险业务，众安在数据和定价方面并无优势，其潜力看起来更像是互联网式的运作潜入场景或者说是渠道优势，比如通过支付宝免费赠送，以降低渠道费用。退运险也是将产品嵌入到消费者购买页面的场景中以完成对接。

　　众安互联网保险的思维也正在发生某种变化。最早做产品，需要一个明确的场景，比如退运险都是利用场景做产品。发展到现在，即使只有数据也可以做成产品，天气险的诞生就是一个典型的例子。

　　37℃高温险产品针对的是城市居民酷暑高温天生活成本上升的问题。投保该产品后，在2014年夏至至酷暑期间，一旦被保险人所在城市出现37℃高温日累计天数超过约定免赔天数，则可开始获得高温津贴补偿。超过免赔天数后每多发生一天37℃以上高温日，被保险人即可每日领取5元/份高温津贴，每份保单最多可累计领取100元的保险金。这类保险的开发更多依赖于气象局可以获得的天气数据。未来还将天气险的延展扩充到旅游、农业等领域。在渠道上，则选择与天猫、微信两大主流互联网平台合作。

　　陈劲想做的保险是“有温度的保险”。过去在保险中，消费者最头疼的部分是理赔部分，抓住理赔这个核心痛点是带着保险从被动购买到主动购买的关键决策之一。没有庞大的客服团队，也意味着众安只能尽量用数据去实现自动理赔，比如退运险就是自动理赔。

　　航班延误险这个险种的开发就与可以优化理赔体验有关。众安与同程合作的气象保险中，只要出行当天指定时间内景区下雨，同程旅游将补偿其用户10元/人，最快在下雨的两小时后自动转入游客账户。与微信合作的航班延误险也是如此，一旦航班发生延误，最快将在参保人下飞机时自动将保费以微信红包的方式转给用户。

　　陈劲认为，互联网保险的产品思维有两点：一是180度转弯，很多产品容易从企业本身思考，而真正牛的产品经理更容易从用户的角度思考，所以陈劲在内部更愿意做一个提问者；二是很多互联网产品强调解决用户痛点，陈劲希望能够找到“痒点”，看是否能够对原有的产品进行流程优化、以提升消费体验。

　　如何控制新业务扩展带来的风险，陈劲的方法是金融学理论中最经典的方法——分散策略。

　　陈劲办公室的*一张照片放的是与凯文·凯利的合影。凯文·凯利对他影响最深刻的就是《失控》中提到的蜂群组织。
蜂群绝非无数只蜜蜂的简单聚合，当成千上万只蜜蜂一起振翅时，一个“超级有机体”从大量聚集的普通昆虫的有机体中“涌现”出来，没有一只蜜蜂在控制它，但是有一只看不见的手，控制着整个群体。陈劲对众安现状的思考是：“银行都是串联的，每一道工序错落有致。互联网的状态更多是一种并列状态，短小反应速度快。”“这种组织的核心不是靠管理，而是靠价值观，这是更强的价值纽带。”

　　众安现在正像是这样一种状态——同时运行着40多个互联网保险产品，看似杂乱无章，但实际上这正是一种风险控制思维。他说：“现在看似好像杂乱无章的状态，其实是靠共同目标维系的；否则我可能只有两个反映，要么很紧张整天担心出问题，要么就是把公司完全放在管控之下，这是很多的传统企业转型中特别值得去想的。”
云上的保险公司

　　2014年“双十一”那天，众安卖了1.5亿份退运险保单，当天保费规模过1亿元。这意味着，平均每分钟需要处理9.7万个保单。在传统的保险公司中，大都使用的是第三方保险系统。但第三方系统在大量的弹性计算中，是否能够胜任如此大的运算量是一个谜题。用户在淘宝上购物，如果需要退货和换货，可以在付款栏选择购买保险，金额大多在0.5元左右，当需要退运时，由众安赔付约定的金额。退运险意味着真正的互联网保险的诞生，这也是互联网业务的发展对保险的新要求——小额、海量、碎片化。众安保险是互联网驱动的保险公司，研发能力是公司的核心能力，因此董事会做了一个重要的决定——开发自己的核心系统。

　　众安CTO姜兴对董事会立下军令状——半年之内搭建好众安的技术架构，做不到走人。尽管当时多数人认为这么短的时间开发这套技术不太现实。姜兴曾在淘宝的研发中心与客服中心任职，从2013年换到阿里巴巴保险事业部。曾以技术顾问的方式帮助过众安，并于2014年4月1日正式加入众安保险。

　　传统的保险公司通常会采购易保和中科软的技术系统，众安早期就是使用易保的解决方案。按照传统的做法，一个新兴的保险公司成立需要搭建机房、买服务器，研发系统。朱曙兵是众安的硬件架构经理，在来此之前曾在平安、华夏众多金融机构工作。他来到众安以后按照保险行业的惯例交了一份报告给管理层。

　　当时，管理层已经做了一些技术调研，比如易保、阿里云等技术系统，对这份传统的技术方案并不满意。但最开始为了应对保监会的监管要求，众安也采购了易保的核心业务系统。在保险市场中，易保和中科软这两家*的技术提供方占据了中国保险核心业务系统市场占有率的80%以上。易保的业务系统是基于IBM的小型机、Oracel数据库、EMC存储（IOE）来做的，这样的业务系统是否能应对海量高频的运算成疑。

　　如果像银行一样搭建自有机房至少会花费几千万元人民币的成本，还需要建立专门的运维团队，每年花费20%～30%的成本运维，是重资产的运作方式。众安决定研发自有业务系统，以提高核心竞争力，并把业务系统架在阿里云上，这样可以降低成本，在需要用的时候，只需要花钱在阿里云上买计算服务和存储即可，一次性资本投入少，也可以支持大量的弹性计算。

　　“一开始我们做易保系统更多是保监会监管的需求，真正跑起来的时候，其实根本无法满足我们前端业务的需求。”姜兴告诉《商业价值》。最早，众安技术部只有4个人，外包团队有五六十人。外包对于互联网的节奏来说寸步难行，外包团队会就具体的项目谈价格谈工期，如果价格谈不好则项目很可能会拖下去。挑战比姜兴想象的大，团队里除了姜兴从阿里带来的两个老兵，有经验的人员不足。幸运的是，在技术开发过程中，姜兴调用了阿里很多成熟的技术和实践经验，大大减少了开发的难度。

　　半年之后，姜兴如约完成自有系统的搭建。如今，众安的研发人员约有70多人，占公司总人数的40%，普通的项目一个月就可以开发完成，而传统的保险公司通常需要3～6个月。

众安也因此成为了*个搭建在云上的保险公司。对于类似于退运险这样需要弹性计算和大规模数据传输的险种，由于退运需要的数据在阿里的系统上，众安将系统搭建在阿里云上，可以降低数据传输中可能出现的延时性。一旦遇到“双十一”这种高峰订单，在云上多加服务器即可，也降低了自建服务器的成本。针对腾讯的互联网保险业务，姜兴也在腾讯云上搭建了核心系统。

　　保监会曾对数据放在云上是否会有安全问题存在担忧。保险公司的技术上如何部署首先需要经过保监会许可，如果保监会认为保险在数据安全上有问题，可能牌照都难以拿到。最初，众安使用易保的系统也是为了适应监管的要求。当与保监会反复沟通之后，他们认可云是安全的。

　　姜兴认为，众安发展之初没有任何优势，但恰恰也就是因为没有优势也没有包袱，让众安可以轻装上阵。

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