微众银行刘照：微众银行的目标是轻资产、开放平台、低运营成本

　　12月19日，“2015年互联网金融创新与发展论坛暨CEO年会”在深圳举办，以下为微众银行互联网金融副总经理刘照精彩观点：

　　大家好，非常高兴能来2015互联网金融创新和发展论坛和大家交流。我在微众银行工作。互联网金融这个概念从2014年开始炒起来，当时成立了两家网络银行，一个是腾讯的微众，一个是阿里的网商。大家都比较关注这两家公司怎么做，因为他们背后代表的是腾讯和阿里集团，它们是中国互联网的BAT中的两大公司。两个互联网巨头来了，大家想看看互联网金融怎么玩，有些什么样的变化。

　　微众银行背后是腾讯，在做产品方面多多少少有腾讯的一些思考在其中，包括微众银行中也有很多人从腾讯体系过来，我2001年到腾讯，当时腾讯还是只有80人的小公司，到了2015年，见证了这个互联网企业的成长快速性。

　　下面来谈谈微众银行这一年做了什么。

　　这是微众银行现在的定位。我们的目标是想做轻资产、开放平台、低运营成本。如果互联网金融还是搞一些成本很重的操作，那么优势就没有。我们连接的是服务客户，也就是用户，还有外部合作伙伴。很多银行对微众或者阿里的网商比较警惕性，也搞不清楚这两家公司会怎么做。因为淘宝这样的平台或者QQ这样的平台，对很多行业和领域造成了影响，他们也怕影响。我们并不是做传统银行的事情，这也不是我们擅长的事情，而是要和其他银行、消费金融公司、小额贷款公司合作。大家可以有资金上的合作，银行和我们合作的好处是，我们会直接把我们的用户带给他，靠的是腾讯这个体系，包括它的微信和QQ，加起来的总用户有9亿左右，其中微信占5-6亿，手Q7-8亿，重叠就是9亿左右，我们可以比较低成本的去挖掘这些用户。

　　微众银行的*产品是它，李克强在2015年元旦过后*天来视察微众银行，当时我们演示了个人用户贷款。在微粒贷产品来说，这是我们首次可以让客户直接用的产品。我们为什么要做这个产品？当时也思考过。我记得2014年刚去微众的时候就在讨论微众银行到底做什么业务？对用户的痛点在哪里？首先我们分析银行的业务无非是存、贷、汇。就存款业务来说，现在银行对刷脸识别能否远程开户还没有定论，我们当时讨论向这个方向纯从互联网上走是行不通的。

　　汇方面，支付宝还是传统行业，在网上支付方面已经做得很便捷了，尤其是2013年出台的快捷支付，再挖掘痛点很难。贷款有很大的痛点，在传统银行的贷款对用户的约束是非常多的。例如我要去贷款，就要提供很多证明，我本人体会很深刻，因为我的电话基本被小贷公司打烂了，看到电话基本都不敢接。之前总是让我提供资料，对我来说不是因为缺钱，你让我提供很多资料的时候我就放弃了，因为我不是因为缺钱。互联网有个很大的特点是体验创造需求，用户在某个时间段可能没有这个需求，当体验做到足够好或者场景做到足够好就创造了这个需求。

　　当时我们在想，如果针对银行现在再贷款方面提供很多资料，做很多手续，跑几次银行，可能要打车到银行提供资料，银行还要通知你下次还要准备东西，这中间的时间成本、打车花钱，我们估算在顺利的情况下没有几百元下不来。这对于资金临时周转和小额贷款的时候，传统银行很难提供，他们没有办法做这个，因为成本也很高，审核一个成本要达到1000-2000元之间，如果这个用户贷两三千元或者一万元，用七八天的时候，利息收20-30%也覆盖不了成本。这时用户有需求，我们也可以切入。

　　我们想用户的痛点是什么。*是门槛比较高，第二是起点金额也很高，一般银行是5万银行的贷款很难获得审批，第三是不及时，第四是不方便。解决的痛点是纯信用，我们今年开放了1500万客户，500元起，最高20万。第三是全线上流程，60秒之内钱到帐。例如在微信上看到微粒贷申请开通，放钱到银行卡上60秒，随借随还，不像银行贷款分20期三年，提前还收很多违约金。我们不会，如果借3天，就计3天息。

　　这是我们当时在做这个产品时给自己定的目标。不需要任何材料，那怎么去评估用户信用？我会在后面讲。但是当时制订的目标是这样，放款非常快，1-2分钟内到帐，这几个痛点能够让我们切入到传统银行的贷款业务中去。有些小贷公司也能做这些，但是速度是达不到这么快的，因为腾讯在后面大服务非常丰富，我们统计过微信、手Q的数据，发现可以利用的关键变量有两千多个，这在传统的小贷公司做不到。这也是我们和小贷公司竞争的优势。微众银行是一家银行，对用户的信任度还是比小贷公司要强，因为小贷公司一个电话打到手机上问我是否借钱的，即便我有资金缺口还是很担心的，如果他是高利贷公司，给我年化利率是20多个点，做些手脚形成高利贷，还是很担心的，而对于银行，用户就很放心去借。

　　这个产品从设计到研发、上线，用了一个月时间。到现在，微信入口在我-钱包-微粒贷，手Q入口是头像-QQ钱包-资金理财-微粒贷。我们的邀约用户是一个步骤阶梯来做的，不会马上把腾讯几亿用户放上去，因为我的风控模型要不断在业务运营中修正的，让我们对用户信用评估更加精准，我们目前也就只放了一千多万用户。

　　这是大家比较关心的问题，腾讯或者微众银行在做微粒贷的时候，怎么评估给用户放多少额度，或者是否能够让他进来的门槛，你们是怎么来定的？我们在腾讯的体系中包括财付通、微信、SNG、安平、WEBNK、MIG等很多数据，属于财务数据、社交数据等等，安平是全国最丰富的反欺诈数据，因为QQ被盗和QQ各种诈骗群，在我们这里都有监控。如果经常在某个诈骗骗中很活跃的，或者在借钱不还群里活跃的用户，我们都是知道的。这是有三大，*是基于大数据信用评价的白名单机制，我们可以综合评估用户是否好的，能否借钱。第二是基于在线的实时反欺诈措施。对于小额贷款，例如你借几千块钱或者一两千块钱的用户，信用风险不大，为了这些钱去跑路，违约成本太高。但是如果你反欺诈做不好，就结束了。因为在互联网上，可能产品刚推出的时候，个人觉得这个时候一两千块钱谁来跑路，就任你来借。但是如果有诈骗团队研究你的规则，就找很多人来申请，如果防不住坏帐就马上上去了。针对盗号刷Q币的情况，可能福建几个村的人都做这个事情，都发财了，盖楼或者买车。所以对于几千元的反欺诈是我们当下防范的核心，如果这里做不到位，风控和坏帐率就上去了。第三是基于社交数据的贷后管理，我们不会拉通讯录，这在腾讯体系不允许，但是我们可以通过大数据。我们也不会通过微信，在你的朋友圈里发这个人欠钱了，这对用户影响很不好，虽然他欠钱了，但是用户看到对腾讯QQ或者微信有不良体验。我们通过大数据可以挖掘哪些人和他走得很近，例如这个是他的父母，那个是他的兄弟姐妹，因为大家在QQ备注里面都会备注，我们就会有判断，贷后管理可以通过电话联系他们。如果贷后催其他人催不到，如果能够找到他最亲近的人，这是最重要的点。如果借钱没还，打电话给他爸爸或者妈妈说，这个后果很严重，借钱不还会怎样怎样，这也是有效的做法。

　　我们有几个模型，用户在开通的时候会跑五六个模型，包括他的社交行为、交易行为、公安数据、人口登记数据等等，大概在5秒之内跑完，就实时把一个用户多少额度告诉他。这个速度非常快，我们是500-20万，并不总是一两千的额度。如果收入非常低或者极缺钱，可能就给这些。

　　我们有5万个客户特征和行为变量21个子模型，模型KS值43-48之间。跑下来的结果，发现我们的效果和传统银行做线下复杂操作，提交资料、各种审核的结果是同样的。这就证明我们的模型是非常有效的。

　　这是微粒贷背后几个重要的支撑。这是外界对微众银行和阿里网商比较关注的点。首先我们两家都有比较大的用户平台，对于一个创业的P2P公司或者小贷公司，拉100个用户进来时，感觉这是他的一个非常大的成绩，从渠道获得用户来说，成本还会高很多。而我们是在另一个平台上有直接抓取。第二是极爽的体验，1分钟内借到钱。三是很低的运营成本，线下没有网点，没有销售服务人员。第四是创新风控。

　　基于这几点，我们认为这款产品有它的生命力和竞争力。这几款产品到现在来讲，5月18日在手Q上线，9月15日在微信上线，现在授信用户是1600万，总放款额度过百亿。这个速度是非常快的，真正的微粒贷全面在腾讯平台上上线也是9月15日，到现在3个月时间，就是这些用户。而且还四是我们邀约一千多万，后面还有几个亿。

　　这里谈一下微粒贷背后强大的联贷平台。微众银行不是和传统银行竞争，我们是一个平台，可以和大银行合作。用户贷款后银行可以出资金，我们把用户贷的钱，例如上海用户就用上海银行来做，产生的利息有一个分成，相当于收一个平台渠道费，大头全部在银行，这对于银行来说有兴趣，对于我们来说也解决了资金问题。微众银行注册资本是30亿，又没有成返业务，明年要发放几百上千亿，哪来这么多钱？这就是我们获取资金的渠道。

　　现在和我们有合作的银行是这些。待签协议的还有七八家，我们也希望未来有更多的人一起参与到这个平台中来，我们一起来玩这个互联网金融。

　　我们未来的愿景是希望对于客户真正做普罗大众和微小企业，对于合作伙伴，我们共同参与，发挥各自的优势，做好平台的连接。

　　这是微众银行这一年在做的事情。谢谢大家！