马氏故事会：到底是谁的微众银行、网商银行？

　　近日，网商银行、微众银行先后公布了2016年年报，均宣称扭亏为盈——微众银行净利润4亿元；网商银行净利润3亿元。两家互联网银行成立时间不到3年，算是交出了漂亮答卷。这无疑给后续成立的民营银行增强了信心，也如鲶鱼一般搅动银行业这片海洋。

谁的微众银行、网商银行？

　　微众银行，全称“深圳前海微众银行股份有限公司”，法人为原平安集团副总经理、现微众银行董事长顾敏，获得深圳银监局开业批复的时间为2014年12月12日，注册成立于2014年12月16日，所在地为广东深圳，注册资本42亿元，拥有证监会颁发的基金销售业务资格证。

　　微众银行的控股股东为深圳市腾讯网域计算机网络有限公司，后者持有微众银行30%的股权。深圳市腾讯网域计算机网络有限公司71%的股权归属于深圳市世纪凯旋科技有限公司，21%的股权归属于深圳市腾讯计算机系统有限公司，而这两家公司的*控股股东均为马化腾。

　　网商银行，全称“网商银行股份有限公司”，法人为蚂蚁金服CEO井贤栋，注册成立于2015年5月28日，并于2015年6月25日正式开业，所在地为浙江杭州，注册资本40亿元，经营范围也包含证券投资基金销售业务。

　　网商银行的控股股东为蚂蚁金服，后者持有网商银行股权比例达到30%。根据阿里巴巴（NYSE：BABA）2016年年报，蚂蚁金服的实际控制人为马云，后者通过杭州君瀚股权投资合伙企业（有限合伙）和杭州君澳股权投资合伙企业（有限合伙）控制蚂蚁金服。

　　微众银行、网商银行的一个共同点——二者都是“马”（马化腾、马云）的银行。然而，虽然两家银行都姓“马”，但其发展却呈现非常大的差异。

社交与电商难见高下

　　从前面的股权结构分析可以发现，微众银行、网商银行均姓“马”（微众银行为马化腾，网商银行为马云）。这两家“马”的银行，有很多的共通之处，但在打法上已经呈现出较大的区别。

　　据微众银行2016年年报，微众银行在消费信贷方面，其基于社交数据风控的移动端自助式小额信用、循环使用贷款的拳头产品“微粒贷”主动授信超过7000万人，开通用户超过1500万人，覆盖面达31个省、市、自治区，567座城市；累计发放贷款近1987亿元，管理贷款余额517亿元。

　　据网商银行2016年年报，截至2016年末，网商银行累计向小微企业发放贷款879亿元，服务小微企业客户数277万户，户均贷款余额约为1.5万元。

　　在微众银行和网商银行身上，*消费金融很容易发现二“马”的影子。马化腾创立的腾讯帝国连接一切，其经过20年努力攒下的用户成为了微众银行赖以生存的基础；马云构建的阿里电商网络，聚合的中小微经济体则成为网商银行的服务对象。依托于各自擅长的资源往前走，微众银行和网商银行在发展过程中呈现出很多差异化的特点。最为关键的是，目前似乎很难分出高下，唯有将一切交给时间。

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