京东联手工行首推“数字银行”，BATJ将带着大银行怎么玩？

　　BATJ与银行合作，开始进入产品试验期。

　　近日，京东金融和工商银行合作推出“工银小白”、“无人金店”等产品，这是国内首家场景融入式的数字银行。

　　具体来说，“工银小白”是一个H5页面，可嵌入各个互联网平台内部，消费者通过“工银小白”线上下单，可以收到京东物流配送到家的工行存款证明，不需要再跑到银行网点排队打印。无人金店未来开在工行网点里，和京东无人超市一样，顾客进入，可以刷脸绑定“工银小白”，进行贵金属产品的挑选和购买。

　　这是一个利用大数据、人工智能，搭建的零售金融新场景，工商银行和京东金融在客户、账户、数据、信息、资金等方面深度整合。

　　“银行需要的是重新建构互联网时代线上线下双维获客的体系，一是线下的获客方式运用现代金融科技的手段加以改造，二是在线上转变思路，将银行的网点开到聊天、购物、吃住行的互联网平台上去，将千万甚至上亿的客户打尽。”工商银行总行个人金融业务部总经理宋建华表示。

　　互联网金融分析师薛洪言告诉全天候科技：“从协议内容来看，围绕金融科技的合作内容，进展应该大同小异，总原则是：业务互补性越强、落地越快。”

京东工行*推出产品

　　谢锦生两年前丢了钱包，四张信用卡不见了，他立即打电话冻结、补办新卡，但是手续繁琐，怕麻烦的他就把两张卡注销了。

　　作为京东金融金融科技事业部总经理，在给工行打造“工银小白”的5个月里，他一直在思索：消费者在这个时代变得越来越不可控制，有了更多的任性，如何做一家符合时代潮流的银行？

　　他的脑海里浮现出一个画面：当客户在银行网点，店员通过其手上的App了解存款、购买的理财产品、在互联网上的行为、是否有房有车，通过互联网平台、银行的整合数据，做更好的营销。

　　在这个初衷下，“工银小白”打通了工行的金融数据和京东的电商交易，构建一个更真实的客户画像。

　　全天候科技了解到，工行和京东金融刚搭建完成*家无人贵金属店，和京东无人超市一样，入口处安装了一个人脸识别装置，顾客进入，可以刷脸绑定“工银小白”，对于看中的贵金属产品，用户可线上付款，人脸识别系统自动完成结账扣款。

　　无人贵金属店背后使用了哪些技术？

　　据介绍：京东金融为其配备了客流分析预测、客户情绪分析等后台功能，通过超声波热力监测、图像融合、WiFi探针、客户洞察等技术，预测网点的客流量，同时通过对用户相貌、身材、穿戴的多层次识别，判断用户的年纪、爱好、审美、情绪，进一步智能匹配产品推荐。

　　谢锦生告诉全天候科技：“‘工银小白’花了很多精力把基础的链接做起来，未来在这个平台上，搭建更多场景，包括出国金融、用户权益、消费金融、实物贵金属等等。接下来，生物识别、机器学习、自然语言处理方面都会和工行做深度合作。”

　BAT的新玩法

　　将AI、大数据深入到传统银行体系，BAT也在深耕这一领域。

马化腾的策略是：加速布局金融云。

　　最近腾讯与中信银行签订合作协议，布局互联网业务上云、金融大数据平台搭建、欺诈风险分析及解决、安全保障体系构建等相关业务。

　　接下来，腾讯将为中信银行建立一个符合监管要求的金融专区，特殊设备物理托管和五大专线接入点，构建金融混合云。

　　在金融大数据方面，腾讯金融云提供个性化用户分析报告和反欺诈风控、数据分析等数据应用，腾讯目前拥有2万多台集群调度，每天接入的数据量和实时处理的数据量已达5万亿条和1.5万亿条。

　　而蚂蚁金服与建设银行合作，主要围绕支付宝。

　　一是建行直接入驻支付宝，用户可以在支付宝上直接购买建行理财产品，建行通过蚂蚁金服的技术能力，提供个性化、定制化产品和服务。

　　其次，蚂蚁金服协助建设银行推进信用卡线上开卡业务，同时打通信用信息，双方的二维码支付互认互扫、支付宝将支持建行手机银行App支付。

　　百度重点推出“AI大脑”。

　　从Fintech的几个业务来看，百度在场景上没有优势，在支付的发展上走得太慢，李彦宏将重心放在金融AI层面，在业务场景上做减法，也算是另辟蹊径。

　　全天候科技了解到，百度已经完成农行金融大脑一期工程的软硬件搭建及部署，预计今年底完成金融大脑一期在实验室的验收。

　　“我们和农行正在对接的项目还有：智能掌银、交易反欺诈、信用反欺诈、精准营销、信用分等，这些项目都在推进中，有些已经小批量上线试用，比如智能掌银的刷脸转账功能。在资管理财方面，百度看好基金的智能推荐，目前已经退出一些基金智能推荐方案。”百度高级副总裁朱光表示。

　　在薛洪言看来：巨头之间的合作是一个渐进的过程。

　　原因在于，巨头往往是全生态、一站式布局，与合作伙伴之间总会存在业务交叉和或多或少的竞争关系，以优先扶持自家业务为*准则，对外开放便会慎之又慎，需要进行中长期战略布局，但巨头与小平台之间的合作就没有那么多顾虑。

　　未来，什么样产品会“爆款”？

　　“互联网巨头依托数据和场景，在智能营销和智能风控上有优势，大银行依托丰富的业务场景，在区块链、智能投顾等领域有优势，科技与场景天然具备融合的内驱力，未来的合作主要还会围绕这一领域。”薛洪言说。

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