智能金融群雄逐鹿，BATJ抢先登陆，互金刚刚上车

　　随着人工智能技术在金融领域多个细分行业逐步落地，不断为金融服务提供新动能，智能金融概念渐从“空中飞车”走向成熟。无论是互联网巨头的金融板块还是金融科技平台、金融机构，都慢慢为自己打上“智能金融”的标签。

　　智能支付、金融云、智能营销、智能风控、智能投顾、智能获客、区块链……BATJ金融板块的智能布局可谓是不放过任何一个细节。与蚂蚁金服与腾讯金融相比，“All in AI”的度小满金融与“不做金融，牌照只为防守不为进攻”的京东金融，技术味道更浓一些。而像乐信、宜人贷、拍拍贷此类上市互金公司，在智能金融上的布局刚刚起步，关注点主要聚焦智能风控、反欺诈方面。

以下为亿欧梳理的BATJ、平安以及部分互联网金融上市公司在智能金融方面的布局情况：

巨头之战，“百度金融”更令人恐惧？

　　从2013年至现在，市占率与ATJ相比，百度金融似乎被远远甩在后面。4月28日，百度宣布旗下金融服务事业群组完成拆分，新品牌名为“度小满金融”。李彦宏将这一事件称为“继爱奇艺上市后，百度AI生态的又一里程碑事件”。监管趋严，金融业务逐步回归银行持牌系，科技成为互联网巨头赛道的重要发力点。在AI加持下，百度金融能否实现超车？

　　以下为百度智能金融布局时间表：

度小满金融主要智能金融产品：

　　提供智能获客、大数据风控、身份识别、智能投顾、智能客服、金融云、区块链覆盖金融业务全流程的AI Fintech解决方案。

　　身份识别：以人工智能为内核，通过活体识别、图像识别、声纹识别、OCR识别等技术手段，对用户身份进行验真。

　　大数据风控：运用大数据+算法能力搭建反欺诈和信用风险模型，多维度控制风险。

　　智能投顾：基于大数据、人工智能技术和算法能力描绘用户画像，实现“千人千面”定制化理财，提供全生命周期智能财富管理增值服务。

　　智能客服：运用自然语言处理、知识图谱等技术打造AI驱动的定制化金融业务客服平台。

　　金融云：依托百度云计算能力，为银行、证券、保险及互联网金融行业提供IT基础设施、大数据分析、人工智能等。

　　智能获客：依托大数据，对金融用户进行画像，通过需求响应模型，提升获客效率。

　　区块链：“BaaS”区块链开放平台，依托于百度Trust区块链技术框架帮助机构快速搭建区块链网络及应用。

京东金融“不做金融”

　　从1.0版的自营金融到B2B2C的2.0模式，从“自己做金融”到“帮别人做金融”，京东金融在2017年进行了快速“掉头”。陈生强表示：京东金融未来将不再直接持有金融资产，将会把资产和资金等一系列金融业务全部往金融机构转移，用科技服务赚钱。

　　如今，京东金融已建立起风控体系、支付体系、投研体系、投顾体系以及DaaS平台、SaaS平台等金融底层基础设施；2017年11月，推出京东金融云，为金融机构提供FaaS服务；2017年12月，京东金融AI实验室在美国硅谷正式投入运营。

　　京东金融云作为京东智能金融的聚焦点，分为五大部分：京东来客、大数据风控、京东超脑、线下场景、解决方案。

　　京东来客：依靠京东大数据与AI技术驱动的营销云：营销内容搭建平台、广告投放平台、数据分析平台。

　　大数据风控：AI模型体系、风险洞察、智能反欺诈、生物识别。

　　京东超脑：人脸识别、人脸防伪、OCR文字识别、深度学习框架。

　　线下场景：客群分析、iSee创新商品交互方式、北极光九型人格分析、时光广告机定向营销。

　　解决方案：直销银行解决方案、ABS资产证券化、企业综合资金管理、个人信贷平台。

蚂蚁金服：开放+AI

　　在智能金融方面，蚂蚁金服主要有五大技术应用：大数据技术、人脸识别技术、云计算技术、风控技术、人工智能技术。

　　大数据技术：1、网商银行及其前身“阿里小贷”，通过大数据模型来发放贷款，形成了网络贷款的“310”模式，即：“3分钟申请、1秒钟到账、0人工干预”。2、蚂蚁金服生态中的第三方征信公司芝麻信用：“芝麻信用分”是对海量信息数据的综合处理和评估。

　　人脸识别技术：研发了交互式人脸活体检测技术和图像脱敏技术，以此为依托的人脸验证核身产品提供服务化接口已经实现产品化，在网商银行和支付宝身份认证等场景应用。2016年6月30日，蚂蚁金服研发的人工智能生物识别机器人“蚂可”（Mark）上线。

　　云计算技术：蚂蚁金融云，针对金融行业的需求进行定制研发，助力金融创新、金融机构的IT架构实现升级。

　　风控技术：支付宝风控系统利用历史交易数据进行个性化的验证，并将账户进行风险分级。蚂蚁金服目前2000多台服务器专门用于风险的监测、分析和处置；平均100毫秒实时风险识别与管控能力。

　　人工智能技术：蚂蚁金服的人工智能技术集中表现在“智能客服”及智能质检能力与智能赔付能力。

未拆分的腾讯金融：“闷声发大财“

　　与BAJ不同，腾讯金融板块一直未拆分独立，其金融业务的发展道路也是不显山不露水，颇有“闷声发大财“的味道。整体来看，其智能金融布局势头不如京东金融、度小满金融强烈，比起蚂蚁金服也略显“姗姗来迟”，但是却也早已“面面俱到”。

　　目前，腾讯在金融AI领域的探索主要包括：金融智能客服（FICS）、智能投顾、金融资讯、证券助手、精准营销和用户征信安全等。

腾讯智能金融主要产品如下：

　　腾讯金融云：腾讯金融云是按照国家金融监管部门“一行三会”监管要求建立的的金融专区。整合腾讯互联网网络防护、入侵检测、漏洞扫描等技术，采取数据加固方案，构建一体化安全攻防体系。

　　大数据与AI：金融云大数据产品为企业提供快速构建TB/PB级数据仓库整体解决方案，同时结合用户画像和AI智能客服，加快企业建立完善的商业服务中心。

　　可疑交易风险识别：反欺诈产品，采用大数据深入挖掘来降低金融欺诈风险，提供事前、事中、事后的风险管理控制。

平安科技：平安“帝国“的金融大脑

　　作为综合性金融服务集团，平安的金融蓝图画的更大。在智能金融方面，平安科技主要有：前海征信、金融壹账通、壹账链，其中壹账通推出了智能投顾-智能财富管家、智能保险云、Gamma智能贷款一体机等产品。

　　智能财富管家：根据用户的财务状况、风险偏好、财务目标等，运用智能算法及投资组合优化等理论模型，为用户量身定制财务投资规划，主要针对B端，为国内外中小金融机构提供金融科技解决方案。

　　智能保险云：2017年金融壹账通“智能保险云”推出“智能认证”、“智能闪赔”，向保险行业全面开放保险领域的人工智能技术。“智能认证”主要利用人脸识别、声纹识别等人工智能技术为每位客户建立生物档案，完成对人、相关行为及属性的快速核实；“智能闪赔”利用高精度图片识别、智能风险拦截等技术，带动理赔运营效能提升。

　　Gamma智能贷款一体机：智能贷款解决方案的终端产品，融合了微表情识别、生物识别、智能双录、大数据风控、电子签章、区块链等多种科技。

　　壹账链：借助加密信息可授权式解密共享技术，支持国密算法的异地快速一键部署的吞吐效率解决方案。降低中小银行以及金融机构获得高性能区块链底层设计服务的成本。

互联网金融上市公司

网贷机构智能金融初起步

强“IT”属性之众安科技：

　　作为众安保险旗下的全资科技子公司，众安科技立足金融和健康医疗领域，专注区块链、人工智能、云计算、大数据等技术研究，如今已有：区块链-T系列、数据智能-X系列、保险加速-S系列、金融科技-F系列多系列产品及基于区块链和人工智能的云服务：安链云。

　　安链云的人工智能方面应用主要有：大数据分析&实时风控、机器学习模型应用平台、数据可视化、图像识别、智能客服。

　　数据智能-X系列：智汇投研、无间盾反欺诈、移动明镜数据采集分析工具、智能客服、舆情分析、机器学习平台。

　　智能营销：X-flow流量分析平台。

移动智选平台简普科技：

　　2017年11月16日，金融科技企业融360旗下的移动金融智选平台简普科技于纽交所上市，金融AI机构上市加速了智能金融风口的到来。

　　简普科技主要通过大数据和智能化风控技术提供金融智选服务。一方面是面向平台端的智能匹配，在其智能风控系统及信贷数据基础上，根据金融产品的特点和用户的需求，通过用户画像和数据挖掘用户的搜索意图进行识别和分析，进行产品匹配和推荐。

　　另一方面是面向用户端，推出金融AI平台“融八牛”为用户提供刷脸贷款、金融智选和金融防骗三大基础功能。

10亿注资智慧金融研究院之拍拍贷：

　　2018年1月18日，拍拍贷宣布成立智慧金融研究院，并将在未来三年内为研究院注入10亿元资金，成立人工智能、区块链、金融云、大数据等四大研究中心。还将与工信部中国电子商务协会互联网金融研究院、浙江大学计算机学院人工智能研究所、新加坡国立大学计算机学院社交网络实验室等开展联合研究项目，着力打造金融科技孵化器等。

　　截至目前，拍拍贷在大数据风控、社交关联反欺诈、身份识别、智能质检、智能客服方面已有落地：如通过大数据建模累积超过1000亿条数据；推出魔镜风控系统；推出了基于自然语言处理等技术的智能客服系统等。

金融科技共享平台之宜人贷：

　　2017年12月20日，宜人贷公布2020计划：未来五年，宜人贷将全力打造金融科技共享平台，发挥金融科技的拉动效应。

　　宜人贷的系统整合了发现借款申请差异行为的量化模型、IP认证及监测的互联网技术、差异再确认的线下核实，以及使用第三方核实线上行为和违约记录。在智能金融方面有超过100万个反欺诈数据节点的黑名单及能力共享YEP。

左手研发右手合作之乐信：

　　2018年5月3日，乐信旗下分期乐与追一科技达成战略合作协议，双方将在客服机器人、客服人机协同平台等多个AI产品上开展深度合作。

　　2018年4月23日，乐信携手灵云，以智能外呼系统为切入口进行合作。利用智能外呼机器人帮助信用卡中心等部门代替人工进行外呼作业，以提高企业的贷后运营效率。

　　在智能风控领域，乐信自主研发了一套大数据风控系统“鹰眼”引擎。在智能资产管理，乐信基于AI自主研发了一套智能资产管理系统“虫洞”。

　　牵手人工智能企业，加大自身的技术研发投入，乐信也将目光迁入智能金融，探索AI在互联网消费金融领域的全链条应用。

“两个狒狒”之凡普金科：

　　近日，凡普金科推出“两个狒狒”金融信息服务平台，以AI人工智能技术为核心，基于海量的人本数据与全品类金融产品库，致力于向白名单用户推荐“优质且适用”的互联网金融产品。如今，凡普金科也已表示全面开启智能化升级，未来将基于人工智能为用户提供更为智能的定制化服务。

　　在风控环节，凡普金科自主研发了智能动态风控生态系统“FinUp云图”，并上线了自动建模机器人“Robot Modeler水滴”。大数据、人工智能等技术已应用到获客、运营、风控等环节。

　　而对于趣店、信而富、和信贷、点牛金融等上市P2P平台，智能金融布局之路才刚刚启程，还未见知名项目落地。未来已来，当人工智能被提升到国家战略层面，智能金融也被列入国家规划，越来越多人工智能技术深入金融“毛细血管”，传统银行也在加码布局金融科技，如建设银行的“无人银行”及建信金融科技。试问追不上这趟列车的金融机构，还能守好眼前的那碗羹食吗？

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