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姚余栋:家庭金融是传统金融科技转型更好的突破口

姚余栋认为,家庭才是传统金融进行科技转型的关键。“现在谁有钱?是家庭有钱,家庭金融一定是超出了公司金融,这是人类社会发展的一个趋势,特别是一个经济体逐渐走向高收入国家的一个大的趋势。”
2018-11-14 11:16 · 投资界

  “传统金融进行科技转型的最主要客户就是家庭,手段是直销银行,辅助是智能投顾。”11月13日,大成基金副总经理兼首席经济学家、中国人民银行金融研究所前所长姚余栋在“《财经》年会2019:预测与战略”上表示。

  姚余栋认为,家庭才是传统金融进行科技转型的关键。“现在谁有钱?是家庭有钱,家庭金融一定是超出了公司金融,这是人类社会发展的一个趋势,特别是一个经济体逐渐走向高收入国家的一个大的趋势。”而家庭金融涉及很多的领域,比如说养老、子女教育、日常开销、社交、旅游,这些就是金融科技的服务对象。

  在传统银行的转型手段上,姚余栋认为手段应是直销。“马蔚华行长曾经说过一句经典的话:不做对公业务今天没饭吃,不做零售业务明天没饭吃,我补充一句话:不做直销业务后天没饭吃。”

  姚余栋还认为,家庭金融是普惠金融的升级版,家庭金融有很多的需求,这个需求往往体现在线上,家庭的财富管理将来更多会使用机器人,使用智能投顾,所以智能投顾也是传统金融进行科技转型的辅助。

以下为发言实录:

姚余栋:很高兴参加论坛,传统金融的科技转型是一个很深刻的话题。我觉得首先要弄清楚服务目标是谁,客户是谁。比如说传统金融机构主要是银行,类似的可能还有一些保险信托等等,是公司吗,是家庭吗?还是个人?我觉得这是第一点。第二点用什么手段,就是直销就是线上,很清晰。从服务的客户来看,现在谁有钱?是家庭有钱。所以我们在不同的场合提家庭金融,家庭金融一定超出了公司金融范畴,这是人类的一个趋势,特别是一个经济体逐渐走入高收入国家的一个大的趋势。以前我们说在金融领域更多研究公司金融,以后是研究家庭金融。比如,瑞士新发的报告中,我们的总家庭财富是300万亿人民币接近52万亿美元,超过了日本,成为了全球第二大的富有群体,人均还是比较低的,但是已经是第二大经济体,第二大家庭财富的拥有国。这个我觉得才是最关键的,将来肯定超过了公司。从这个意义上来说一定是向零售转型才行,你要从对公业务逐渐走向零售,如果搞错了方向就别转型了,方向比努力更重要。

  家庭金融涉及很多的领域,比如说养老、子女教育、日常开销、社交、旅游,实际上家庭可以做很多的画像。这就是一个服务对象。而且很多的行为我们经常说个人的行为,个人行为隐藏的实际上是一个家庭行为,是一个有组织的行为,这个组织就是家庭,不是说背后的个人,个人行为如果不考虑到家庭是很难画像的。坦白地说如果没有家庭个人也没什么钱。所以我觉得这个是很重要的,一定是向大零售转型,这个方向才是传统金融机构转型的方向,因为家庭金融一定是越来越胜出的,超出对公业务。

  第二点手段是什么?手段就是直销,直销银行以前来自荷兰的ING,我觉得诞生于ING但成于中国,我们现在打算申请直销银行牌照的大概160家,数目很多,两年前50家现在160家,我们有4000家银行,大家想想上升速度还是很快的,可能最终胜出的只有100家,但是更多的银行在努力做直销。马蔚华行长曾经说过一句经典的话“不做对公业务今天没饭吃,不做零售业务明天没饭吃”,我们补充一句话不做直销业务后天没饭吃。大家觉得怎么样,我觉得还是很重要的,直销就是周转银行的方法,这是我去年说的。直销现在预计二三类账户银行已经做得很好了,很快达到1亿。一类账户就是可以去银行网点的账户虽然比较多,主要在大的行里面,但是访问量少,你也不需要。比如说去银行网点一年可能去两三次,但是使用直销银行可能一周就要使用操作。大家看直销银行,包括我们用的扫码支付都点击的直销银行,业务量增长很快达10万亿,虽然小但是10万亿的规模也很快。所以我觉得传统银行的转型,一定是通过直销银行这个手段作为主要手段的。

  给大家举个例子,上海银行是一个城市商业银行,实际上很早就确立了转型,做的非常好,我觉得是一个新型价值银行的典范。它做了什么,做了上海银行的直销银行,大家可以下载APP。上海银行的直销银行客户超过1000万,它现在可能有1600万的客户,交易资产规模超过1000亿,大家看收入比是很头疼的,因为越是小行人员多,上海直销银行2011年38%,2016年下降22%,到现在已经是20%了,基本是一半。什么意思,直销银行就是一个人实际上干两个人的活,直销银行是上海银行再造了一家上海银行,一个是线下的上海银行,一个是线上的上海银行。导致它的ROA各方面的回报都不错,大约1%,资产规模很快超过2万亿,坏账也很少。还有别的银行比如说民生银行也做得比较好,我们看到向直销银行转型就是一个传统的转型的手段,而且带来的跟传统是不一样的,一系列的流程再造,客户的审批,所以这就是一个未来。在直销里头我们看场景有支付,有资金清算,有跨境,还有交水电费,直销里头可能往往切入了人工智能,比如说招商银行的摩羯智投,类似的投顾又成为一个将来家庭知道投资的手段。

  总结一下,怎么转型,客户就是家庭金融,家庭金融是普惠金融的升级版,家庭金融有很多的需求,这个需求往往体现在线上,越来越线上化,上海银行平均客户年龄30岁。实际上像我们的父辈也逐渐学会了用网,50、60将来逐渐走上线上。直销银行就是传统金融机构向科技转型的芳华。在这里头家庭的财富将来更多会使用机器人,使用智能投顾。所以我觉得非常清晰,方向就是客户在哪里,家庭金融手段就是直销银行,辅助就是智能投顾。

本文来源投资界,原文:https://news.pedaily.cn/201811/437778.shtml

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