第三方支付“三方模式”卒于2019

运行十几年的“三方模式”将在2019年走向终结，这将为多年的“三方模式”与“四方模式”清算布局之争彻底划上句号。

2018年12月29日，中国人民银行党委委员、副行长范一飞，在清算总中心上海中心看望慰问坚守在年终决算*线的干部职工时指出，要以支付为民为指导，按计划完成“断直连”工作任务，进一步优化支付系统业务功能，不断改进和提升支付清算服务水平；要做好顶层设计，明确清算机构的业务边界，充分发挥市场在支付清算资源配置中的决定性作用。

“直联”，亦即“三方模式”，是支付机构在商业银行多头开户、多头连接，其通过在各银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，变相行使央行或清算组织的跨行清算功能。与“四方模式”相比，“三方模式”将清算组织排除在外。

“断直联”即将“三方模式”更新至“四方模式”。有“断”，就必须有“接”。网联就是承担这种职能。通过网联，人民银行就能如通过银联监管银行卡一样，监管第三方支付业务。

2019年1月1日，网联清算有限公司发布新年献词称，目前全部持网络支付牌照的115家支付机构以及424家银行已接入网联平台，99%的市场存量跨机构业务已完成向网联平台的业务迁移，通过合规路径进行转接清算，网络支付行业正迈入更加规范健康的新纪元。

根据央行支付结算司的通知显示，支付机构应于2019年1月14日前撤销开立在商业银行的人民币客户备付金账户。这意味着，“直联”业务将无所依附。

1月5日，度小满金融旗下的百付宝公司宣称，在中国人民银行指导，以及网联、银联和各商业银行的支持下，百付宝公司通过成立“断直连”专项项目组，迅速开展落实各项工作，目前已全部完成“断直连”、备付金100%集中交存工作。

招商银行宣布，在人民银行的政策指导下和网联、银联以及各家支付机构的全力支持配合下，已于2018年12月29日与合作支付机构全面完成包括协议支付、网关支付、商业委托支付、付款等业务的“断直连”工作。

公开信息显示，目前已有中信银行、光大银行、邮储银行、中国银行、建设银行、交通银行、平安银行、兴业银行等银行发布“断直联”公告。

“直联模式在中国独有的，在国外，第三方支付机构都是通过卡组织链接银行。”中国支付清算协会陆强华、杨志宁在《深度支付》一书中表示，银联和其它国际卡组织一直坚守“四方模式”，但与“三方模式”的竞争已持续多年，这一度直接演变为头部支付机构和中国银联之间的正面交锋。

银联与部分头部支付机构的模式之争曾引起央行等监管机构的高度关注，但监管层当时对“三方模式”的认定没有给出明确的态度。

银联技术专家、EMVCo管理委员会主席潘见仁曾向经济观察网表示，“四方模式”被证明在全球实践运行非常成功，国际卡组织的产品开发和服务本身都是基于“四方模式”为基础，包括华为、苹果、三星等 手机厂商与卡组织合作的手机支付也遵循了四方交易模式。

“在网联模式下，跨机构支付交易的转接清算集中统一，违法违规支付业务暴露在阳光下。”网联在新年献词中称，网联平台的出现，是商业模式和技术模式的双重革新。

《深度支付》一书对“直联”模式的来历描述颇为清晰。

2010年之后，国内支付行业开始快速发展。头部支付机构在业务发展的驱动下，利用银行体系总分行授权不完善，相关应对缺失的弱点，用备付金存款和相关业务合作为筹码，迅速形成直联模式。部分头部支付机构甚至与超过200家银行形成直联。

与银行直联是支付机构快速发展的核心模式，尤其是快捷支付的推出，直接绑定银行卡，形成了支付机构体系和银行体系之间的资金快速循环。对于支付机构而言，不用再跳转网银的网关，绑卡直接线上操作，无论是支付的成功率还是用户体验都得到大幅提升。支付机构利用其备付金存款作为筹码，从银行争取到更优厚的条件，如更优惠的通道费用及对个性化需求的及时响应。支付机构更建立了独立的支付账户体系，资金的账面处理从银行体系转入支付账户体系，形成独立的资金信息和支付业务处理系统。

然而，看似更便捷的支付模式，却埋下安全隐患。

网联在新年献词中表示，从挑战上看，平台化的运作模式容易使一些支付机构脱离央行—商业银行双层体系，在监管框架之外自成一脉，导致海量资金无从监管，引发资金挪用、欺诈等违法违规行为和高杠杆经营，滋生系统性风险，威胁老百姓资金安全。除上述问题外，支付机构自建跨行转接清算平台，与银行多头直连，还会导致信息系统重复建设，连接成本抬升，规则标准无法统一，行业运行效率不平衡。

2016年后，金融监管机构对于“三方模式”的态度开始发生快速转变。

2016年10月13日，为促进支付服务市场健康发展，切实防范支付风险，中国人民银行会同13部委制定并印发了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，针对跨行支付支付业务的情形要求的是，“支付机构开展跨行支付业务必须通过人民银行跨行清算系统或者就有合法资质的清算机构进行”。

2017年8月4日，人民银行支付结算司向有关金融机构下发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直联模式迁移至网联平台处理的通知》。根据该文件要求，各银行及支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

2017年一年里，监管机构发布多条通知和规范，要求银行、支付机构开展支付和跨行清算业务必须通过央行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。

2018年，央行相继发布《中国人民银行办公厅关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》（银办发 [2018] 114号）和《中国人民银行支付结算司关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》（银支付 [2018] 238号）文件，

“作为国家十三五计划中的165项重大工作之一，‘断直连’工作是人民银行落实党中央、国务院关于互联网金融风险专项整治的重要任务之一，是规范并促进支付市场稳健发展的基础。”招行方面称。

“目前来看，断直连的银行数量还不到十家，预计近期将有更多银行宣布断直联，最终将实现各银行及支付机构都接入‘四方模式’。这预示着‘三方模式’的终结。”中国银行法学研究会理事肖飒向经济观察网记者称。

根据央行支付结算司于2018年11月29日发布的《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》规定，支付机构应于2019年1月14日前撤销开立在商业银行的人民币客户备付金账户，规定可以保留的账户除外。