借力互联网金融 信用保险首入银行信用卡领域

　　网络信用卡蓝海市场大幕将启，腾讯、阿里小微金服3月11日相继宣布，分别依托微信、支付宝平台，与中信银行合作发行网络信用卡。

　　除了信用卡本身的创新，众安保险作为合作方提供的信用保险产品也成为亮点之一。这是商业信用保险首次被引入银行信用卡领域;在互联网场景下，商业银行完全自担信用卡坏账风险的局面得以改变。

　　众安在线COO许炜称，这是一款针对小额信用消费个人群体的信用保险产品，资料收集、资质审核、承保确认全部在线实时完成，体现了互联网金融的迅捷、便民的特点;而互联网的场景是商业信用保险得以引入信用卡领域的关键因素。

　　以微信信用卡为例，许炜分析，与普通信用卡不同，中信微信信用卡最高额度不超过5000元，基于微信的庞大客户群，发卡量有可能在短时间里达到较大数量，众安保险匹配互联网业务特点的系统是非常适合这一小额大量的业务模式;其次，众安保险在线开展全国业务，可直接签发涵盖全国风险的保单，正好与微信信用卡通过网络销售不限客户所在地的业务模式吻合。

　　国泰君安分析师邱冠华在近日报告中提出，网络信用卡或为互联网保险开拓出新的盈利蓝海。通过互联网信用卡的开发和使用，互联网保险公司搭建了宝贵的大数据平台，可以衍生出新的价值链，并大幅缩短产品开发时间;互联网客户将成为保险客户的新增长点，互联网平台将成为保险公司低成本营销的新渠道，互联网即时通讯软件也将成为保险公司提高赔付催缴效率、降低成本的新工具。

　　他乐观预测，由于互联网信用卡的发行和使用不受地域和时间限制，很可能将推动中国信用卡用户从现在的 1.5 亿人左右向 6 亿人以上的飞跃。

　　据央行发布的《2013年支付体系运行总体情况》报告显示，2013年信用卡逾期半年未偿信贷总额(坏账)251.92亿元，较上年末增长71.86%;而信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额(坏账率)的1.37%，占比较上年末上升了0.08个百分点。在传统信用卡市场坏账抬头之际，搭载信用保险的互联网信用卡能否收到更多银行的青睐，值得期待。

　　目前国内保险公司开展的信用险业务集中在与货物贸易相关的领域，面向贸易主体。专为个人用户量体裁衣的信用类保险产品稀少，仅有的几款与个人消费贷款相关的保险产品多以保证险方式呈现，与信用险不尽相同;保证保险的承保门槛包括对个人资信、借款金额、资金用途，抵押品等都有较多的限制与约束，需提供的申请资料多且审核回复时间长。

　　许炜透露，除信用保险领域外，众安保险继续将在电子商务、社交网络等互联网场景探索和开拓新的财产保险产品。

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