原央行研究局副局长景学成：互联网金融让民营银行监管公开化

　　投资界10月30日消息，2013互联网金融全球峰今日在北京召开，本次会议的主题是大数据、大金融、大战略。图为原央行研究局副局长景学成。

　　互联网金融技术的出现，和互联网金融的发展，使我们一向担心的民营资本风险问题可以通过互联网金融技术的问题，得到一定的解决，不是全部解决，因为在互联网进行上，信息是透明的，过程是透明的，数据是透明的。另外互联网金融走的道路，是非常公开的，也避免了一些民营资本做互联网金融的情况下，比较透明，比较严格。所以这个互联网金融对促进民营银行的发展是一个好事情，应当结合一起来看。

　　运用互联网金融技术以后，民营银行的发展可能对监管部门来说就变得更加严格化和公开化。是有利于监管监督。有利于促进民营银行的金融创新。民营银行为了快速发展，从民营银行自身角度看，有三个要求，*要求，就是要以信贷业务为主。当然包括产业信贷，包括消费信贷。第二个要求资产风险。第三，要为三农服务。所以基本是一个为中小企业服务的这样一个金融机构。这样一个金融机构将来的发展就具有很大的草根的意义。和互联网金融技术的结合就比较自然。关于这一点专家学者和有关领导都有一些，可能互联网金融和民营银行结合起来，民营资本结合起来，民营银行才能有更广阔的出路。

　　我根据自己的体会说一下，这两者关键是怎么结合起来。互联网金融的发展已经给我们推开了一个广阔空间。*个就是从发展信贷业务来讲，从基层做起，可能民营不仅要做传统业务，还要做网上业务，P2P的业务，虽然这里还有一些危险，但是我觉得作为一种补充，不同的板块，不同的风格，是完全有必要在民营银行这个前提下发展的。在银监会的规定来讲，民营银行还不能够跨地域发展，在地域上肯定受到限制，是一个有限牌照银行。为了突破地域的限制，肯定有一些民营银行要突破地域限制，怎么做，可能就要互联网金融技术，做P2P这个方面的运用，可以覆盖更多的中小企业，覆盖更多的民众，更多实现金融的普惠。这个事情可能从基层做起，*个可以考虑运用的方式方法。

　　第二层意思，很简单。我们可以模仿或者学习供应链金融的办法来促进民营信贷的方法，供应链金融上下游结合的，不断前进的这么一个滚动前进的信贷融资模式。将来民营银行肯定在这个方面作出一些新的举措，发展自己的信贷业务。

　　下面一个层次，互联网金融发展中对业务的*贡献，大家无数次提到，把银行的存放汇，这个环节放大了，更广泛的运用，民营银行真正建立起来，第三方支付平台在建立和运用合作是不可避免的，是必须做的，首先要从这上面来做起。所以我觉得第三方支付也是我们把银行传统的业务放大，同时又和贷款结合起来，就像银行的信贷当初是从走过的存款借贷以后，不断有资金，民营银行做这个业务将来有很大的前途。再下来一个层次，我认为如果一些民营银行的设计者，如果民营银行的支持者想作，更高一个层次是直销金融。这个事儿要求是比较高的。北京银行到国外好几年，是否适合，我觉得不用怀疑。互联网技术也是近年来蓬勃发展。大家知道，民营银行建起来以后，面对的可能性首先不会只做信贷业务，可能保险，做基金，做理财，债券，所以在这个方面，我觉得将来民营银行面对的是一个综合产品的销售。因为银行都在发展，后建立起来的银行一定吸收优点。直销银行是比较适合的模式。要做投入是比较大的。后面会提出一些解决办法，和大家一一起探讨。

　　还有一种运用互联网技术推动民营银行的方法方式是什么？最高一个层次，可能最后互联网技术发展还会往前推进，就是O2O，这个我也是通过不断学习。什么概念？就把线上线下结合起来。这样做起来以后，民营银行就走向一个新的天地。可能在信贷存贷业务及支付方面全方位覆盖，凡是以后打交道的都可以提供。未来的民营银行可能不会像我们所想的那样，后起的就是落后的，或者民营资本就必然是落后的，我觉得可能不会是这样一种局面。如果我说的一点能够有用处，我觉得民营银行的发展是有非常先进的前途，传统的金融，但是有现代的色彩，民营资本但是会站在现代金融体系的前沿。这是我对民营银行的希望。

　　我们自己设计这个，我们在讨论民营银行价值的时候，我们要体现，一个民营银行包括传统金融，现代金融在内的。我们做起来会设想，可能将来越来越丰富和扩大，另外一个可能会有逐步地和互联网金融融合起来。当然，一开始网点设计是必要的，而且也可能需要对信贷业务，特别是一些初步客户首次见面客户的信用还是必要的。

　　讲完了这个可能拿这种进金融技术促进民营银行的发展。下面就说民营银行怎么样走出互联网金融的道路。互联网金融从金融体系来讲，大体上分为两类。我把民营银行作一类，以前的银行都作为一类，前面已经设立的银行主要任务是触网，要和互联网金融的结合，要创新自己的业务，是走了一个传统金融改造的道路，作为民营银行来讲甚至超越城市商业银行，农村商业银行，这种新建起来的中小型金融机构。建立起来的时候，愿意用互联网技术做互联网金融，这是一个非常大的长处，而且和中小企业，和个人客户有天然的联系，因为他们是从量级上可以说是同一个量级，不是大银行，是个巨无霸。所以我们看到很多的服务不周的问题，电视媒体曝光，就是这个问题。量级不对等，而互联网金融，民营银行将来做起来是一个普惠的金融的模式，是用互联网技术改造传统金融一开始就从改造好的金融模式入手，这样来做的一种金融活动，所以我觉得是可以发展的。具体来说怎么样结合，我觉得现在互联网金融企业发展已经很多，一种民营银行也可以傍大款，这个说法不一定准确，我形容一下什么叫傍大款，可以寻求和阿里巴巴结合，可以和已经做的比较好的巨头结合，当然可以寻求和融360结合，也可以和易宝支付结合，很多互联网企业已经做的不小，而且颇有成效。结合一下，过度一下，可能对民营银行金融服务的发展有很大的促进作用，在这个基础上民营银行再扩大一步，地区发展，业务的融合，现在很可能办成了一个，可能会更有发展前途，甚至可以设想，我认为将来可能民营银行率先实现网点比较少，甚至没有网点的现代化互联网金融的银行。这是我个人的一个预测。也可能最近这段时间突击学习，思想提升的太快。但是无论如何这种事情是可以做的。

　　也不是不可以和现在所有银行的，他们做出网，做金融网络的创新，做超级网银。在互联网金融，国有银行还是在初中级阶段，这个时候，和民营银行的发展就有一个契合点，在发展水平上，在初级的互联网经营上可以解决的，是可以互相支持的。就有几个层次。

　　我现在注意到参加民营银行设立的民营资本企业都是比较大的企业，目前我们听到苏宁，都是比较大的企业。是有实力，可以自主开发。一种和现有的互联网巨头门户网站相结合，再一种和我们互联网企业相结合，当然也可以和我们国有企业及国有金融机构，他们的互联网金融超级网银结合。我们还没有看到任何一家民营银行获批，今天作为一个多年的老者，一个老从业人员，就民营银行未来的希望提出自己的看法，我希望一开始就触网创新，一开始就能够做到铺会金融，一开始就能很好地为中小微企业服务。触网和互联网金融有风险，这个风险也是一定要规避的。我们必须规避这种风险。将来肯定肯定会有一定的法规，细则出现，希望组建民营银行的单位和民营企业认真学习和贯彻执行，时间很短，我说的这个完全是一种探讨性的，因为还没有一家民营银行出现，但是我相信不久将来出现这些模式，会出现这些问题，会需要进一步研究，我今天算是做一个开头，我希望民营银行成为将来我们金融体系改革的突破口和排头兵。这是我和大家报告的内容，希望大家继续研究下去。感谢大家！