三马跨界卖保险：互联网思维如何颠覆传统

　　11月6日，国内首家互联网保险公司——众安保险正式开业。

　　这家公司从筹备之初就备受关注，不仅是因为国内首家互联网保险公司，更因为其背后的股东光环：小微金融服务集团、腾讯、平安参股为前三大股东，业界戏称为马云、马化腾、马明哲“三马卖保险”。

　　实际上，“三马”不仅是通过互联网渠道“卖保险”，不仅是保险渠道的变革，更具备想象力的是产品设计与创新。

　　众安在线将跳出保险既有的产品圈，而是针对互联网的“痛点”，开发出有针对行的产品。例如围绕电子商务领域存在的商家信誉、产品真假、商品损坏、物流延误等问题，在合适的场景下提供保险产品。除了电子商务，移动支付和互联网金融都是初期重点关注的领域。

　　有保险行业人士认为，保险将成为互联网生态体系的一部分。在互联网的生态中，有信息服务、交易，产生出有价值的资产类型，过程中伴随着风险，这些都给了互联网保险生存空间。

　　虽然通过互联网渠道卖保险已经不是新鲜事物，但基于互网风险设计保险产品仍刚刚起步，还是一片蓝海。

　三马跨界 资源互补

　三马为何会走到一起？

　　根据马明哲的说法，“大家同属一个圈子的朋友，在聚会时，我向他们了解互联网，他们向我了解金融，一拍即合。”

　　更深层次的原因在于资源互补。对于互联网公司来说，如果没有线下资源配合，不可能顺利拿到互联网保险牌照并顺利展开业务；对于平安而言，则可以更好的利用互联网手段获取用户，加速在互联网金融领域的布局。

宏源证券副所长易欢欢评价，几家股东各自有优势：腾讯拥有海量的用户和社交关系，阿里巴巴拥有电子商务交易额，平安拥有综合产品能力，携程将在旅游保险中占据份额。“众安保险是一个含着金钥匙的小孩。”

马化腾在启动仪式现场也表示，三家公司都有多年的经验，术业有专攻，通过合作，来发挥自己的长处和合作伙伴的优点。

　　这项合作背后也存在一定的挑战。“各家均是所在领域的巨头，未来需要磨合。小微金服也有保险业务，与众安保险存在一定的竞争或业务融合。此外，股东的重视、期望、投入程度，都是影响众安未来发展的重要因素。”一位互联网金融行业人士认为。

　　产品设计变革 介入交易链条

　　众安保险不仅是通过互联网卖保险，更大的想象力在于，针对互联网用户，基于互联网各个环节中可能存在的风险设计产品，从销售到赔偿，都是通过互联网来完成。

　　早在门户时代，就已经诞生了通过互联网卖保险的网站。91金融超市CEO许泽玮介绍，通过互联网卖保险分为两类：一是保险公司自建电商网站，或者通过互联网渠道宣传产品，在线下完成交易；二是第三方的保险网站。

　　但这种通过互联网卖保险的模式一直没有起色。原因在于，很多保险产品很难在网上销售。保险主要的销售渠道是银行和庞大的保险经纪人团队，网络销售占比较低。数据显示，保险网络销售在总保费收入中的占比一直徘徊在1%左右。

　　“互联网是新的销售渠道，但除了个别险种如车险，过往通过互联网卖保险都不是特别成功。”许泽玮认为，众安在线基于互联网消费习惯，可能会在产品上有突破，这也是外界期待的事情。

　　根据众安保险CEO尹海介绍，众安保险的定位是“服务互联网”，首批产品形态将与电子商务、支付/移动支付有关，险种上可能是信用保险、责任保险。这些产品将是碎片化的，一个产品解决一个问题。

　　例如，在电子商务领域，围绕商家信誉、产品真假、商品损坏、物流延误等问题来设计产品；在旅游保险领域，和重要股东携程合作，在国内旅游、境外旅游等方面开发产品。

　　这意味着，在保险产品设计上，或将介入到互联网交易流程中，颠覆了传统财险的设计思路。

　　“随着互联网的发展，一部分交易从线下搬到了网上，也有一部分财产由实物变成虚拟化资产。不管是O2O还是线上交易，过程中产生的风险，都是可以用保险来解决。出于成本和安全性的考虑，一些公司也有意愿通过保险产品来规避风险。这些都给了互联网保险生存空间。” 有利网副总裁蒋轩认为。

　　这些险种也不会是传统意义上的保险产品，而是与大众生活结合的更加紧密。

　　一方面，随着保险市场发展，保险产品将更适合人们在互联网上选购。另一方面，依托互联网，保险公司有意根市场需求，开发出适合互联网销售、标准化、便捷、小额的险种。“以前保险都是跟生老病死、意外伤害结合起来的，现在很多保险，如赏月险、爱情险，要么好玩有趣，要么标准化、定制化，适合网上小额支付。” 软交所副总裁罗明雄说。

　　易观分析师张萌认为，众安保险开辟的是一个增量市场，短期不会改变传统保险格局，但将对传统金融产品创新、新渠道构建起到刺激性作用。

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