硝烟又起？微信“分付”对标阿里“花呗”

腾讯阿里在金融领域的争夺战从支付到理财、借款，再到分期消费，旷日持久。

有消息称，腾讯目前内部正在孵化一款信用支付产品“分付”。将来用户在使用微信支付时，或许可以使用“分付”先付款，再在账期内延长时间付款或者将账单进行分期付款。

爆料还称，“分付”方面目前正在与银行、持牌消费金融公司进行洽谈，该产品预计于今年第四季度时上线。至于未来运营模式，“分付”可能通过开放白名单的形式和银行等金融机构以助贷、联合贷的模式来运营。

外界对此解读为，微信“分付”意在对标阿里“花呗”，京东“白条”。创业邦对此向腾讯方面求证，公关回复称暂时没有信息分享。

BATJM抢滩万亿消费金融市场

微信推信用支付产品似乎有迹可循，今年1月份，微信支付曾低调推出“微信支付分”，彼时就有业内人士分析，“微信支付分”是在对标蚂蚁金服“芝麻信用分”。

据其官方介绍，微信支付分主要由身份特质、支付行为、守约历史三个维度构成。如果确定拥有内测资格，则可以查看自己的微信支付分及分数构成。同时，在微信钱包的支付中也会出现微信支付分的入口。

只不过，与白条花呗相比，微信“分付”推出时间晚了5年多。

2014年2月，京东“白条”在京东商城上线，为用户在购物时提供“先消费，后付款”、“30天免息，随心分期”服务。截至2018年末，白条应收账款余额为344.49亿元。

阿里则在一年之后正式上线“蚂蚁花呗”，满足和京东“白条”一样的用户服务。同年9月，小米贷款开始面向小米用户正式上线。同年11月，苏宁消费金融推出了“随借随还”业务，之后升级产品为“任性付”。可以说，2015年消费金融产品处处开花。

此外，百度方面有针对个人的信贷消费产品“有钱花”，据财新去年4月底对百度金融A轮融资的报道，当时，百度金融整体的信贷业务贷款余额规模达280亿元。携程有针对旅行场景资金需求的消费金融产品“拿去花”和“借去花”；滴滴有个人信贷产品“滴水贷”。

前不久，美团APP上线了一款新型信用付产品“买单”，额度根据个人账户资质有所差别，分别有500 元、1000 元及1500 元。

互联网巨头均已完成消费金融产品布局，其中“花呗”已实现盈利，2017年花呗创造年净利润高达34亿元，不过2018年花呗净利润下滑89%，减少至3.67亿元。

这是一个万亿级规模市场，中国金融学会副秘书长杨再平表示，我国消费金融市场空间巨大，预计未来几年年复合增长率会在15%以上，到2020年市场规模有望达50万亿元。

微信做“分付”优势何在？

腾讯“分付”虽然下场晚，但依然具有得天独厚的“奇袭”优势：移动支付市场份额与11.3亿微信用户。

移动支付领域，腾讯与阿里支付宝占有绝对主导地位，第三方研究机构易观此前发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2019年第1季度》数据显示：2019年第一季度，中国移动支付市场规模达到近47.7万亿元，其中支付宝以53.21％的份额继续位列第一，腾讯金融39.44％的份额位列第二，支付宝和腾讯金融相加的市场份额达到了92.65％。

腾讯8月中旬发布的2019年第二季度财报显示，微信及WeChat的月活跃用户达11.33亿，同比增长7%。微信支付在2018年末绑定银行卡的用户数量已突破8亿，凭借海量用户群体及微信支付流量入口，“分付”将成信用支付市场强有力的竞争对手。

除此之外，腾讯做消费金融产品“分付”似乎也其必然的理由。

腾讯财报显示，目前腾讯的营收主要来自三大板块：增值服务（包括网络游戏和社交网络）、金融科技及企业服务、网络广告。从今年第一季度开始，金融科技及企业服务的营收已经超越网络广告，成为腾讯第二大收入来源。二季度金融科技及企业服务业务营收228.88亿元，同比增长幅度37%。

金融科技业务正逐渐成为腾讯发展的重要增长极，腾讯金融科技业务主要集中在理财(腾讯理财通、腾讯微黄金)、信贷(微粒贷)、证券(腾讯微证券、腾讯自选股)、创新业务(一生保、腾讯区块链)，以及自有体系外的微众银行和微民保险，“消费金融”还处于空缺状态。

不过市场上依然存在质疑，微信“分付”缺少支付生态，花呗背后有淘宝天猫，还有线下百货零售、餐饮快消、医疗、娱乐、教育等消费场景。白条背后则是京东电商交易场景，交易场景可以给平台提供包括用户消费信息，个人信用等数据，因而可以对用户做出更为精准的信用判断。

与支付宝相比，微信支付高频小额，支付宝低频大额，微信支付的支付笔数与人群覆盖度都超过支付宝，但在支付金额上，支付宝与微信支付的比例大概是6：4，因而形成“大额放支付宝吃利息，小额零钱放在微信”的支付习惯。

不过“分付”挑战“花呗”，也并非不可能。2014年春节，微信支付用微信红包成功逆袭，八天时间获得了800万用户。有人夸张的形容，微信仅仅只用了一天，便干完支付宝十年可以完成的事情。事后马云评论称“确实厉害，此次春节’珍珠港偷袭’确实计划和执行得完美。”

最后还有一个巨大的挑战：公众对于微信“分付”调侃的点还在于，没客服。

本文来源投资界，原文：https://news.pedaily.cn/201909/446664.shtml