融360CEO叶大清：中国85%的人拿不到贷款

　　投资界10月30日消息，2013互联网金融全球峰今日在北京召开，本次会议的主题是大数据、大金融、大战略。图为融360CEO叶大清。

以下为文字实录：

　　今天我的议题有三个，一个是到底互联网金融是一个新的模式，到底意味着什么。第二个总结过去20年到底互联网金融创新的一些主要模式和一些趋势。最后谈谈互联网金融搜索。

　　我们生活在一个信息爆炸的时代，回顾互联网发展的20年，30年，其实我们很多人在座各位我们都是其中的一个用户或者是消费者，这边有一个数字，就是一个新的产品，一个创新，从1000万用户，到1亿用户到底要花多少时间，PC是花了7年，互联网的发展，速度加快了很多，互联网的用户只有花了5年，移动互联网只花了不到3年。微信从1000万到1亿就花了短短的几个月，互联网总两个字形容，疯狂野蛮的增长。移动互联网的使用率在去年底首次超过了PC，互联网这个爆炸式疯狂增长，我们看看金融行业。这是金融行业的一个，我们看到在过去10年，增长都是百分之几十的增长，30%，50%甚至70%带今后会持续。所以说为什么互联网金融作为一个高增长的领域，是两个高增长的行业一起碰撞，会有很多的创新。到底是叫互联网金融，还是叫金融互联网。我想用一个简单的比喻来讲一讲，到底怎么融合。其实左上方是一个氢气球，一个小朋友，代表我们的80后，90后，互联网就像氢气，快速增长，机会不抓就失去了。金融是氧气，每个老百姓都需要氧气，金融是一个垄断企业，更是一个管制行业，严禁烟火，储氧重地。事实上任何东西都是化学方面，当氢气和氧气发生化学反应，我们老百姓需要的是水。金融需要的也是水。金融是需要流动性的。我们互联网金融比喻就是一个水，就是一个氢分子和氧分子的结合，如果融合的不好，双氧水就不能喝及老百姓不能喝，只能拿来消毒。互联网金融很多时候是两分。

　　谈互联网金融，谈一下风险，左边柠檬以为什么。柠檬英语里面是次品的意思。苹果是个好东西。柠檬理论是什么意思？一个市场如果充斥太多次品，就存在着我们的次品把我们的好的产品给排斥出去，这样就不是一个健康市场，我们就不会是一个优胜劣汰的市场。互联网金融早期会不会有被驱逐呢。肯定会有。早期肯定会有不规范的东西。但是早期局部的劣弊驱逐良币是可以容忍的。承担局部的风险，如果不是系统风险，只要不把房子烧是可以容忍的。但是一个成熟，一个健康的市场，最后肯定是良币要驱逐劣币，市场需要更多的苹果，而不是柠檬。

　　马云说中国的金融业只有满足了企业20%的需求。其实情况比马云想象的还要糟糕。有85%的人拿不到贷款。在金融环境拿不到任何服务。其实互联网如果说1.0时代是一个信息平台，把线下的东西拿上线上，这是一个信息平台。互联网2.0平台是一个交易平台。融360，完全是一个在中国金融环境，中国的市场需求下的一个创新。因为我们国家85%的人拿不到贷款。我们的老百姓没有一个平等了解这个信息的需求。满足我们的用户个性化需求的一个平台，而且互联网3.0最终的核心应该是一个风险管理风控平台，这个平台能否做到把互联网移动端的柠檬赶走，最后留下苹果，需要我们在座每一位业界朋友，监管机构一起来努力。

　　为什么融360要做搜索，因为金融垂直搜索能够解决我们一部分中小企业贷款难，消费者付很高的成本的问题。其实搜索这个技术已经相对比较成熟，已经有20年的历史，这个从1993年，其实这个里面的一些产品，可以说每一个产品作为一个消费者曾经都用过，的确在不同阶段解决了是一个信息不对称问题。其实搜索也是经历了不同的发展阶段，从商品的搜索，去淘宝买东西，先了解一个产品比较一个产品，看价格和评论。当然我们从商品搜索到信息搜索，到一些特定产品搜索，旅游产品，了解这是*你的行程及*你价格的产品。

　　人生有三座大山，房子、教育、医疗，每一个阶段都是跟金融息息相关的。搜索其实在座的各位要了解一个信用卡，跟网络搜索还不是很多。在美国88%的人先到网上了解信息，有70%的人自己以前了解的产品跟实际不一样，会改变主意。

　　这个就是信息图反应互联网和移动会成为我们的消费者获取金融产品一个重要的渠道，这一页对我们银行的朋友很有帮助，下一页也是，其实我们现在国内看来大部分的客户还是通过你的网点，分行找你的金融产品，难道你想过没有，用户体验，领号，排队，填资料。其实金融搜索和金融推荐我们这个平台，为什么认为能够做管几个事情，一个是解决信息不对称。通过手机直接申请，跟业务员直接联系，对我们的用户可以帮你省钱，省时间。

　　谢谢大家！